近期，险企三季度偿付能力报告陆续揭晓，财产险公司的偿付能力概况也随之“亮相”。据统计，截至当前，已有85家人身险公司发布了2024年三季度偿付能力报告，其中超过四成的财产险公司核心偿付能力充足率较上季度有所增长。尤为引人注目的是，国内首家全国性相互保险机构——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）的综合偿付能力充足率高达225.8%，表现尤为抢眼。

　　近年来，我国保险市场已从快速增长阶段转向存量竞争阶段，消费者对普惠性和个性化保险产品的需求日益增强。相互保险凭借“互助共济、风险共担”的普惠理念，逐渐展现出其独特的竞争力。国务院今年发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中，明确提出了健全普惠保险体系，提升基础保险服务覆盖面与质量的要求，旨在扩大保险服务的范围，为人民群众提供更为广泛、公平、合理、有效的保险保障，特别是关注农民和城镇低收入者等关键群体的需求。

　　自2016年我国开始探索相互保险的发展以来，众惠相互、汇友相互和信美人寿等5家持牌相互保险机构相继成立，开启了新的篇章。经过8年的实践，相互保险机构展现出了强大的生命力和市场竞争力。众惠相互董事长李静指出，尽管我国相互保险起步较晚，但其独特的发展活力和竞争优势蕴含着巨大的市场潜力。在人口红利逐渐消退的背景下，相互保险更加注重用户价值和消费者权益，凸显其普惠属性，有效推动了保险市场的专业化、差异化与多元化发展。

　　众惠相互的核心业务集中在健康险领域，其97%的业务来自短期健康险。公司针对慢性病群体开发了“肾爱保”等创新产品，填补了市场空白。在普惠金融方面，众惠相互推出了低保费、高保障的相互类保险产品，覆盖新市民、老年人和慢病群体。例如，深圳首款相互制保险“深圳众惠保”通过会员共享机制，为新经济从业者提供了高效便捷的保障服务，赢得了市场的广泛认可。

　　李静表示，众惠相互将普惠金融作为核心理念，深耕“专精特新”领域，聚焦特定人群的未被满足需求，为高风险、低保障群体提供有效的普惠保障。同时，公司还顺应“互联网+”的发展趋势，充分利用大数据、云计算和移动互联等信息技术，推动相互保险与互联网的深度融合，拓宽保险服务边界。

　　此外，汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社也表现出色，近年来稳步进入盈利周期。信美人寿长期专注于“大健康”市场，通过数字化转型提升业务效率和服务质量，推出了多款商业养老保险和全球先进疗法医疗险产品。今年上半年，信美人寿实现保费收入20.11亿元，同比增长高达273%。信美人寿董事长杨帆表示，相互保险契合数字化时代的共享协作精神，有助于企业突破行业局限，降低服务门槛，将保险服务覆盖到更广泛的群体，特别是传统保险难以触达的弱势群体，从而推动保险市场在普惠金融层面实现更大的发展与创新。

　　李静认为，尽管目前相互保险在我国的市场份额较小，但其共享共赢的机制赋予了其满足特定人群保险需求的独特优势。相互保险正以这种独特的形式和发展优势，为我国保险行业开辟出新的发展路径，同时也为普惠金融的发展提供了更多的可能性。

（文章来源：经济日报，图片来源：网络）