AI导读：

近期，金融市场涌现出各式房贷产品，包括百岁贷、接力贷和连心贷。这些产品的初衷是降低借款门槛，促进购房需求。然而，考虑到风险和实用性，这些创新产品并未给人带来太多惊喜。文章分析了这些产品的特点、问题，并呼吁实现真正创新。

近期，金融市场涌现出各式各样的房贷产品，包括父母子女共同偿还的“百岁贷”与“接力贷”，以及男女朋友互助的“连心贷”。这些产品的初衷是降低借款门槛，刺激合理购房需求。然而，在审视其风险和实用性后，这些所谓的“创新”产品并未给人带来太多惊喜。

其中，“接力贷”和“连心贷”因引入多个共同还款方而备受关注。它们通过增加还款能力和共担风险的方式，试图降低借款门槛。具体而言，“接力贷”通过引入子女作为共同还款人，降低了父母购房贷款时的年龄限制。例如，一些银行规定购房者贷款期限不超过30年，还款人最后还清贷款时年龄不超过70岁。若购房者申请贷款时年龄超过40岁，其最长贷款年限将不足30年。此时，引入子女进行年龄“接力”，即可补足30年的最长贷款期限，形成所谓的“百岁贷”。然而，这仅仅是数字游戏，贷款年限并未真正延长。

“连心贷”则是男女双方共同申请贷款，或一方申请贷款，另一方作为连带担保人，向银行申请住房贷款。这种方式弥补了男女任意一方还款能力的不足，降低了购房贷款门槛。

在当前我国经济复苏面临总需求不足的背景下，运用特色金融产品发掘消费者潜在需求，鼓励大件商品消费，无疑是一种金融创新手段。然而，若只是简单地炒作数字游戏，如“百岁贷”海报般将数字相加给出看似优惠的营销噱头，却迅速下架，实则华而不实。或者炒作受众不多、不实用且违约概率大的产品，不仅无法真正降低借款门槛，还会损害商业银行的公共形象，对房地产市场回暖无益。

因此，在坚持“房住不炒”定位、支持刚性和改善性住房需求的前提下，房地产市场参与各方应从切实解决购房者需求痛点的角度出发，实现产品的真正创新。只有摒弃简单的概念炒作，才能真正构建房地产供给与需求有效匹配的良性市场环境。

（文章来源：证券时报网）