近期，随着国有大行率先公布存量房贷利率调降细则，多家股份行也紧跟步伐，相继发布了相关公告。这一系列举措预示着，违规置换房贷的空间即将受到前所未有的挤压，提醒个别不法中介及借款人切勿再试图通过‘房贷置换’谋取不当利益，以免最终陷入得不偿失的境地。

此前，由于存量房贷利率普遍高于消费贷、经营贷利率，一些不法中介瞅准时机，向借款人推销‘转贷降息’业务。他们先提供过桥资金协助借款人结清房贷，再引导借款人申请消费贷或经营贷来偿还过桥资金，从而实现利率的降低。然而，随着房贷与消费贷、经营贷之间的利率差大幅缩小，这一灰色产业链已逐渐失去利润空间。

分析指出，部分借款人之所以会落入违规转贷的陷阱，主要是受到省钱心理的驱使。例如，在存量房贷利率调降前，某借款人的房贷利率高达5.1%，而消费贷利率仅为3.8%，二者之间的价差达到1.3个百分点。然而，随着房贷利率的调降，这一价差被大幅压缩至0.5个百分点，使得转贷的吸引力大幅下降。

然而，即使利率价差有所缩小，不法中介仍可能诱导借款人进行转贷，但往往忽略了过桥资金的高昂成本和不透明性。此外，不法中介还可能巧立名目收取各种手续费、服务费等，使得借款人最终承担的成本可能远超房贷与消费贷之间的微薄利差。因此，算总账下来，借款人反而可能蒙受损失。

除了经济损失外，转贷者还需面临违法违规的风险。一方面，不法中介可能通过伪造证件、流水等手段为借款人包装虚假公司，以骗取经营贷款。另一方面，借款人将经营贷款挪作他用，用于归还房贷，明显违反了合同约定。一旦银行发现此类违规行为，借款人不仅要承担违约责任，还可能面临征信受损的严重后果。

针对存量房贷利率调降的合法合规途径，银行已提供了多种申请方式。借款人可通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道与银行充分沟通，详细了解执行细则，并根据自身情况准备好相关材料。对于‘二套转首套’的存量房贷，借款人需主动向银行提出申请并提供证明材料；而对于已按首套房标准执行的存量房贷，银行将于9月25日进行集中批量调整，借款人无需再额外申请。

然而，在部分一线热点城市，由于存量房贷利率的调降幅度有限，房贷与消费贷、经营贷之间仍存在一定的利差空间。因此，金融管理部门需加大排查力度，金融机构也应定期自查，确保审核关口严格把关，并做好资金流向的监测工作，以防止贷款被违规挪用，切实降低风险隐患。