随着嵌入式金融的兴起，其巨大的增长潜力正逐步被挖掘。3月21日，全球金融科技巨头Airwallex空中云汇携手知名市场研究机构NewtonX联合发布了《嵌入式金融白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》引用安永预测数据，预计到2025年，全球嵌入式金融市场规模将激增至6060亿美元，而通过嵌入式金融渠道处理的支付金额更是将高达6.5万亿美元，彰显出该领域的蓬勃活力。

　　《白皮书》深入剖析指出，“嵌入式金融”是指将先进的金融科技能力无缝融入企业现有的产品和服务体系中，使企业能够为客户提供涵盖支付、银行、信贷和保险等在内的全方位金融服务。这一创新模式不仅为企业带来了附加价值，更为其核心业务变现开辟了新路径，这也是众多企业纷纷拥抱嵌入式金融服务的关键所在。

　　尽管企业在采纳嵌入式金融服务时的考量因素各异，但整体上呈现出诸多共性。调研显示，78%的企业期望通过嵌入式金融优化客户体验，71%的企业旨在延长用户驻留时间以增强互动，65%的企业计划借助金融产品实现变现，而36%的企业则意在保持竞争优势。嵌入式金融已成为企业转型升级的重要推手。

　　变现虽非企业采纳嵌入式金融的首要驱动力，但多数企业已认识到，打造统一且卓越的客户体验对于推动盈利增长至关重要。不过，不同规模的企业在采纳嵌入式金融的动因上略有差异。初创及成长型企业（年收入低于10亿美元）更侧重于通过嵌入式金融优化客户体验、应对竞争压力，变现能力则位居其次。而年收入在10亿至50亿美元之间的中大型企业，则通常将变现视为更为关键的目标。对于年收入超过50亿美元的大型企业而言，提升客户参与度和保持竞争优势再次成为首要考量。

　　实施嵌入式金融方案是一项系统工程，企业需直面诸多挑战。《白皮书》强调，从技术集成到监管合规，推行嵌入式金融的过程往往比预期更为曲折复杂。其中，与现有系统的集成是一大难点，需大量代码编写、反复测试及调整，以确保系统平稳运行。因此，企业在项目启动之初就应做好全面规划、储备强大技术能力、采取高效集成策略。

　　监管合规难题也是企业面临的一大挑战。嵌入式金融使许多企业首次涉足金融服务监管领域。面对全球复杂的法律环境，企业必须制定明确的合规策略，并协调各部门协同作战。实际上，落地嵌入式金融需要财务、法务、监管、合规、IT及商业战略等多个部门紧密合作，这不仅增加了部署的复杂性，也延长了项目落地周期。

　　调研结果显示，51%的受访企业认为嵌入式金融的实际效果与预期存在差距，而这种差距可通过加强沟通和选择合适供应商来缩小。尽管嵌入式金融技术潜力巨大，但设定合理预期才是成功的基础，有助于避免客户接受度低、内部支持不足等问题。

　　针对客户使用率低于预期的情况，各方对责任归属看法不一。但从调研反馈来看，落地嵌入式金融的过程复杂且艰巨，企业内部的准备情况和供应商的能力是影响成功与否的关键因素。多数受访者（59%）认为内部因素是导致客户采用率低的主要原因。

　　此外，在选择嵌入式金融合作伙伴时，决策至关重要。明智的选择将极大加速业务增长，而错误的选择则可能导致高昂延误甚至错失发展良机。因此，企业在筛选供应商时需深思熟虑，确保做出最优选择。只有全面权衡关键因素，并确保这些因素与企业的战略目标高度契合后，才能做出明智决策，找到能够创造卓越价值的理想合作伙伴。

（文章来源：国际金融报）