随着数据资产化进程的不断推进，数据交易所内的交易活动日益频繁。数据价值得到充分释放的同时，也为个人信息保护带来了新的挑战。

近期，《中国经营报》记者在上海数据交易所的金融服务板块发现，某企业推出了一款名为“个人风险评价报告”的产品，标价600元人民币，内容涵盖企业核心人员的不良信息和借贷信息等敏感内容。这一发现立即引起了广泛关注。

值得注意的是，个人借贷信息是个人征信报告的重要组成部分。资深征信从业者指出，个人信息受到《中华人民共和国个人信息保护法》的严格保护，且信息用途不同，保护力度也有所差异。当这些信息被用于信贷领域时，监管尤为严格。

目前，个人征信市场上仅有三家市场化个人征信机构，分别是百行征信有限公司、朴道征信有限公司和钱塘征信有限公司。

记者就此事向上海数据交易所及挂牌主体天仪基业（上海）智能科技有限公司进行了采访。在收到采访函两天后，该产品从数据交易所紧急下架。

上海数据交易所方面回应称，从供方提交的数据产品挂牌材料来看，该产品并非个人征信数据。在输出被投企业风险评估报告中，会涉及部分被投企业核心人员的信息，但均系在取得被投企业核心人员明示同意的前提下取得，且输出的数据产品会经供方匿名化处理，不涉及个人信息的直接交易。

然而，关于产品下架的具体原因，上海数据交易所并未给出明确回应。

征信业务边缘游走

根据《征信业务管理办法》，信用信息是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。征信业务则是指对这些信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

在产品下架前，根据上海数据交易所官网的产品介绍，该产品在被查人授权的情况下，可查询其借贷信息。这一行为引发了关于征信业务边界的讨论。

资深征信从业者认为，征信是由信贷业务衍生出来的产品，个人征信通常只服务于个人信贷，而不服务于企业投融资和商业信贷。多头借贷数据只对个人消费信贷有价值，作为个人征信信息，需要严格监管。

华东地区某数据服务代理商表示，个人征信持牌机构向金融机构提供个人数据的前提是获取个人的授权。同样，金融机构欲向持牌征信机构请求获取个人数据，也必须事先获得个人的授权。

尽管上海数据交易所方面认为该产品不构成征信活动，但市场上仍有声音认为，该产品在征信业务边缘游走，存在合规风险。

有长期研究数据合规的人士指出，目前市面上名为“风险评价”的业务定义范畴宽泛，实则是在征信业务边缘游走。若监管未加干涉，这类业务便可能持续运作；一旦监管将其列为重点整顿对象，则可能面临被取缔的风险。

市场需要合规出口

个人借贷数据需求一直以来都较为旺盛。在2018年以前，我国个人征信市场仅有央行征信中心一家公共征信机构，信息内容主要以个人金融借贷信息为主。

随后，市场化个人征信机构逐渐涌现。百行征信于2018年获批成立，朴道征信于2020年获批，钱塘征信则于2024年11月获批成立。这些机构的成立为市场提供了更多的个人征信服务。

然而，尽管已经成立了三家市场化个人征信机构，但市场对于更多合规化提供个人借贷信息主体的呼声仍然存在。相关产品在数据交易所的“上架”和“下架”，也反映出市场在旺盛需求下对此领域展业边界的“试探”。

康德智库专家、上海兰迪律师事务所执行主任丁学明律师表示，个人风险评价报告目前市场需求旺盛，其与央行征信中心的“个人征信查询”存在一定区别。央行征信中心数据主要来源于传统持牌金融机构，而市场上的个人风险评价报告的数据来源更为广泛。

在数据合规研究人士看来，央行个人征信体系所涵盖的信息相对“有限”且“正规”，而民间借贷等信息并未完全纳入央行征信报告之中。因此，那些无法被央行征信报告覆盖的信息构成了对央行征信报告的重要补充，这也正是相关产品存在市场需求的原因所在。

（文章来源：中国经营网）