3月14日，最高人民法院发布《关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律问题的解释》（下称“司法解释”），为预付消费领域频发问题提供新解法。预付式消费“充值享优惠”模式快速扩张，但经营者失联、退款受阻、合同陷阱等问题频发，消费者权益受损严重。尤其是教育培训、医美等行业，“预付卡+分期贷款”模式漏洞大，消费者面临双重损失。

南开大学金融发展研究院院长田利辉指出，预付式消费与信贷绑定的模式下，商户、金融机构、消费者形成复杂风险链条，消费者承担最大风险。金融机构虽应评估借款人还款能力，但实际操作中可能放宽标准，导致坏账率上升。司法解释要求经营者履行提示义务，解除合同并退还预付款，打击“卷款跑路”等失信行为，商场等场地提供方未尽审核义务也需担责。新规还赋予消费者七日无理由退款权。

最高人民法院3月14日举行的预付式消费民事纠纷司法解释新闻发布会，为这类“钱货两空”的困局提供了破题思路。北京的消费者李女士向时代财经讲述了自己的经历，她通过消费金融平台办理分期贷款，课程仅上两个月，培训机构便因资金链断裂关门跑路。新规下，消费者可向商场、品牌总店等关联主体索赔。

类似情况在医美领域也屡见不鲜。上海消费者张先生为妻子在商场某医美机构购买预付卡，机构在未完成服务的情况下突然停业。司法解释明确商场审核义务，若商场未尽义务，消费者可向有过错的商场追责。黑猫投诉平台上，消费者投诉时有发生。司法解释对“退费难”问题作出严格规定，经营者构成欺诈的，应承担惩罚性赔偿责任。

预付式消费存在信息不对称，商家过度劝诱、欺诈营销。司法解释赋予消费者七日无理由退款权利，约束商家行为。尽管司法层面已打通维权路径，但跨部门监管协作仍是痛点。“预付卡+分期贷款”模式已成为教育培训、医美等行业普遍现象，消费者面临“钱货两空”风险。田利辉指出，预付式消费与信贷绑定业务跨越多个行业部门，单一机构难以全面覆盖。市场呼吁完善监管机制，多方合力保护消费者权益。

蚂蚁集团相关人士表示，支付宝持续加强产品调用规范化巡查，对商家违规行为定期检查与治理。针对失联跑路、服务异常等情况，消费者向平台投诉，经核实后可协助解约。最高人民法院民一庭副庭长吴景丽提醒，办卡时要了解商家营业执照、经营资质和营业情况，保存好合同收据和转账记录，一旦商家跑路，可向行政监管部门投诉或向法院起诉。

司法解释落地，预付式消费市场将经历深度洗牌。全国两会已将“强化消费者权益保护”列为年度重点工作，预付式消费治理攻坚战拉开帷幕。

图源：黑猫投诉官网

（文章来源：时代财经）