征信与每个人、每家公司都密切相关。

　　全国人大代表、威达高科技控股有限公司董事长周桐宇指出，当前个人征信修复领域缺乏具体细则，导致用户难以通过规范、透明、便捷的途径进行修复。因临时、不可抗力因素导致历史逾期的消费者，在不良信息保存记录的5年内，难以重新获得优质信贷供给，这不利于消费信贷促消费作用的发挥。

　　某头部金融科技平台负责人向本报记者透露，在打击信用修复黑灰产过程中，部分失信群体因不了解正规修复渠道，轻信“洗白征信”广告，使得案件调查中取证难、追责难。因此，应完善银行、金融监管部门、公安、市场监管等跨部门协同机制。

　　优化征信修复制度，助力重点群体信贷需求

　　周桐宇提到，近年来，征信投诉数量激增，主要集中在历史短期逾期记录上。以重庆为例，疫情前征信投诉数量仅为几十件，而到了2023年已增长至900多件，2024年更是突破1400件，同比增长55%。这些投诉中，94%集中在历史短期逾期记录，且投诉客户中年轻群体占比高达52%，主要为个体经营者、蓝领和普通上班族等。

　　周桐宇分析称，现行的征信记录年限“一刀切”政策，使得众多因短期、非恶意违约的消费者长期受限，难以获得优质信贷服务。这也导致了信用修复骗局频发，不法分子利用监管漏洞，以“征信修复、征信洗白”等名义，损害公众财产安全，导致个人信息泄露。

　　信贷决策以往主要依赖信用记录和财务数据，对申请人还款能力的评估不够全面。自2013年《征信业管理条例》颁布后，人民银行相继发布了多项管理办法，为征信业健康发展提供了制度保障。

　　经过十余年的发展，征信行业的信用信息不断丰富，除了传统信贷数据，还涵盖了图像、语音等非结构化数据。

　　为解决年轻群体及薄弱群体因历史短期违约记录导致的借贷难问题，周桐宇建议重新审视不良征信记录年限，对已按时履约的群体适度放宽。现行条例规定不良信息保存期限为5年，导致消费者因历史违约无法获得优质信贷服务。因此，应允许符合条件的群体申请缩短不良征信记录年限，如用户正常履约还款超过半年，可申请取消两年前的历史逾期记录，以重新获得低利率信贷支持。

　　同时，她还建议出台征信报送口径放宽的阶段性政策，对小额、短期的非恶意逾期行为予以豁免。疫情期间，央行已出台相关政策，对符合条件的个人可不上报相关逾期记录。建议延续并出台为期1至3年的阶段性政策，给予用户一定宽限。

　　金融黑灰产手段升级，如何高效打击

　　近年来，打着“征信修复”“代理维权”等旗号的金融黑灰产死灰复燃。

　　某头部金融科技平台负责人表示，黑灰产团伙利用虚拟身份、多层代理、跨境平台等手段规避监管，通过社交平台、短视频等新兴渠道快速传播虚假信息。其技术手段如伪造材料、篡改数据不断升级，增加了识别和追溯难度。

　　该负责人指出，当前针对“征信修复”黑灰产的专项法规尚不完善，导致执法机构在打击时面临定性难、处罚依据不足的问题。此外，部分失信群体因不了解正规修复渠道，轻信虚假广告，甚至配合黑灰产伪造材料，使得案件调查取证难、追责难。

　　金融机构APP被山寨的事件也时有发生，对消费者和金融机构权益造成损害。山寨APP不仅增加公司合规经营成本，也会影响客户正常还款，引发投诉、信访、诉讼等风险。

　　周桐宇认为，应持续加大打击黑灰产力度，同时研究出台个人征信修复法规细则，鼓励银行、消费公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口。

　　为加强跨部门协作，应建立常态化联合治理机制，由金融监管、公安、市场监管等部门牵头成立征信黑灰产打击专项，定期召开联席会议，制定统一行动方案。同时实现银行征信系统、公安反诈平台、市场监管企业信息库的数据互通。

　　公安部门应主攻犯罪侦查，重点打击伪造公章、非法获取个人信息等犯罪行为；金融监管部门监控金融机构异常征信修改申请；市场监管部门清理网络平台和线下广告中的虚假宣传。

　　最后，应开展联合执法与专项行动，集中查处典型案例并公开曝光。

　　能否通过技术手段更高效地识别并打击黑灰产？某消费金融从业者表示，利用人工智能和机器学习技术，可以建立多维度识别模型，实时分析风险因素，精准发现黑灰产特征。大模型技术、图像识别技术、生物识别技术等均可用于提高识别和打击效率和精准度。

（文章来源：华夏时报）