近期，信用卡市场迎来一项新变化，多家银行纷纷下调了信用卡的最低还款比例。建设银行率先行动，公告显示自2025年2月11日起，其龙卡变形金刚信用卡的最低还款比例由原先的10%调整至5%。紧随其后，北京银行、宁波银行等股份制银行和城商行亦步亦趋，纷纷在近年内将最低还款比例调整至5%。这一调整引发了广泛关注：选择最低还款，究竟是否划算？它与其它还款方式又有何异同？

多数银行全额计息，年化利率高达18.25%

所谓最低还款，即持卡人仅需偿还账单规定的最低金额。这一金额与银行的最低还款比例直接相关，比例的降低意味着持卡人每月所需偿还的最低金额相应减少。最低还款方式灵活，没有明确的还款计划，持卡人只需在还款日前偿还最低金额，剩余欠款则自动延续至下期账单。同时，持卡人也可随时选择全额偿还余款及利息。

然而，值得注意的是，多家银行官网显示，若选择最低还款额，本期账款将无法享受免息期。自每笔账款记账日起，银行将按日计息，日利率为万分之五，最高年化利率可达约18.25%，直至每笔账款完全还清。这一利率水平对于持卡人而言，无疑增加了还款成本。

据银行人士介绍，在信用卡透支利息的计算中，绝大多数银行采用的是全额计息规则。这意味着，即使持卡人偿还了部分欠款，透支利息仍会按照透支本金的全额来计算。例如，若持卡人透支1万元，即使在到期还款日偿还了5000元，银行仍会按照1万元的全额来计算透支利息。

因此，若持卡人持续选择最低还款方式偿还每期账单，随着还款期限的延长，所需支付的利息将不断累积，导致实际借款成本远高于预期。万分之五的日利率在现实操作中，往往会演变成高昂的实际利率。

最低还款长期成本高于分期还款

除了全额还款和最低还款外，银行还为持卡人提供了账单分期的还款选择。与最低还款相比，分期还款具有明确的还款计划，还款期限和每期还款金额相对固定。

然而，从成本角度来看，最低还款的相对成本较高。其利息折合年化利率往往高于分期还款方式的分期利息。以某银行为例，其官网显示信用卡账单分期期数可选1至60期，基准分期利率为0.85%的60期分期账单，近似折算年化利率为17.58%，低于最低还款近似折算年化利率。

资深信用卡专家董峥建议，持卡人选择哪种还款方式，应基于对资金紧张周期的判断。若仅为短期几个月的资金紧张，选择最低还款方式较为灵活，可随时全额还款；而若面临长时间的资金紧张，则选择分期还款方式更为划算。

（文章来源：广州日报）