在银行业整体压降高成本、高负债产品的背景下，地方中小银行却选择逆流而上，纷纷推出各类期限的大额存单产品，拉开了新年存款市场的激烈竞争序幕。1月8日，北京商报记者经过梳理发现，近期包括湖南涟源农商行、周宁县农村信用合作联社、颍泉农商行、岑溪农商行、曲沃农商行、玉环农商行、长治黎都农商行、贵州银行在内的多家银行密集上线大额存单产品，其中，3年期定期存款产品的年利率普遍超过2%，更有部分村镇银行的3年期大额存单年利率高达2.95%。多家银行的客户经理透露，由于大额存单产品利率相对较高且收益稳定，因此备受储户青睐，当前额度充足。

中小银行扎堆推出大额存单

年初是银行制定全年业务规划的关键节点，为了实现揽储目标，地方中小银行纷纷推出大额存单产品。1月8日，北京商报记者注意到，湖南涟源农商行、周宁县农村信用合作联社、颍泉农商行、岑溪农商行、曲沃农商行、玉环农商行、长治黎都农商行、贵州银行等多家银行近期密集上线大额存单产品，打响揽储大战。

湖南涟源农商行发布了《关于发售2025年第一批“个人大额存单产品”的公告》，推出了1年期和3年期的大额存单产品，年利率分别为1.65%和2.2%。其中，1年期产品额度为3000万元，3年期产品额度为2000万元，支持多次提前支取，提前支取部分按活期利率计算，且提前支取后余额不得低于产品购买起点金额。周宁县农村信用合作联社也发行了2025年第1期大额存单产品，3年期发行总规模为3000万元，年利率为2.2%。

随着春节的临近，企业和居民的现金需求不断增加，地方中小银行通过发行大额存单产品，可以吸引稳定的存款资金，缓解岁末年初的流动性压力。颍泉农商行、岑溪农商行、贵州银行等多家银行也推出了不同期限的大额存单产品，包括3个月至3年期等。

其中，颍泉农商行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期大额存单产品的年利率分别为1.35%、1.55%、1.65%、1.75%、2.2%；岑溪农商行发行的2025年第一期大额存单产品，20万元起存，3年期存款年利率最高可达2.6%。

分析人士指出，中小银行在年初逆势发行大额存单产品，一方面是为了达成全年的揽储目标；另一方面，由于企业在这一时段进行利润分配、员工收到年终奖金以及某些投资产品到期等因素，使得市场整体资金充裕，为银行发行大额存单营造了一个相对有利的环境。

储户追捧大额存单产品

随着银行发行大额存单产品的热情升温，这些产品也受到了储户的青睐。1月8日，多位地方中小银行的客户经理告诉北京商报记者，目前大额存单产品发行额度充足，吸引了大量储户购买。

威宁富民村镇银行发行了2025年第1期到第3期个人客户大额存单产品，期限包括1年、2年、3年，年利率分别为2.1%、2.4%、2.95%，认购起点金额均为20万元。该行一位客户经理表示，目前2.95%年利率的大额存单产品仍有额度，且购买的储户较多。产品支持提前支取，剩余部分可享受不变的年利率。需要注意的是，提前支取金额必须在该行大额存单的起存金额之上，否则无法享受较高利率水平。

贵州银行的一位客户经理介绍称，该行的大额存单产品3年期年利率为2.45%，目前额度充足，可通过柜台和手机银行购买。若有资金需求，可提前支取或申请转让以减少利息损失。长治黎都农商行相关人士表示，该行3年期大额存单产品年利率最高为2.15%，开年发售的大额存单产品规模总共为7000万元，目前额度较为紧张。

综合来看，对于追求稳健收益的储户而言，年利率普遍超过2%的长期限大额存单产品相较于部分普通存款产品以及低风险理财产品而言，具备一定的吸引力。此外，多数银行的大额存单产品支持提前支取，部分还可申请转让，为储户在资金使用上提供了较大的便利。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，在低利率趋势下，大额存单产品因其安全性高、收益相对稳定、易于转让、流动性相对较好等优势而受到储户的青睐。他建议偏保守的储户若有闲置资金，应尽量将投资期限拉长，选择能锁定中长期收益的产品；而风险偏好稳健的储户可以增加权益类投资来实现资产的保值增值。

中小银行需平衡资产与负债管理

自存款利率市场化改革以来，银行管理存款利率的方式整体呈现出“大行领头，小行跟进”的态势。大额存单产品利率也经历了多轮调降。从行业整体来看，推进负债成本下降、包括设定大额存单占比上限、停发长期限高成本大额存单产品成为大中型银行的常规操作。

然而，地方性中小银行却选择大力推行大额存单产品。这背后的原因在于，相较于大银行，中小银行在利率方面拥有更大的自主权。一方面，大额存单能够吸引到相对稳定且长期的资金，有助于银行更好地规划资金运用；另一方面，随着金融市场竞争加剧，中小银行急需打造差异化的业务亮点，大额存单产品在利率、服务配套等方面可进行灵活设计，有助于银行为后续拓展多元业务打下基础。

不过，在存款利率整体下行的背景下，发行高成本大额存单产品并非长期之计。多位银行客户经理表示，大额存单产品的开年活动持续时间通常为一季度或更短。产业经济资深研究人士王剑辉指出，地方中小银行提供高利率大额存单产品并非可持续的做法，这会导致较高的融资成本，并在长期内影响银行的盈利能力和资本充足率。因此，银行需要平衡资产与负债管理的重要性，优化存款产品以吸引资金；同时加强贷款发放和投资活动，提高资金使用效率并创造稳定的投资回报，以此吸引更多储户。

（文章来源：北京商报 记者 宋亦桐）