消费作为经济高质量发展的核心驱动力，其作用不容忽视。2024年，消费金融行业迎来了前所未有的变革与挑战。

一方面，《消费金融公司管理办法》的正式出台，为行业设立了新的基准线，引导行业向更加规范化、健康化的方向发展。另一方面，行业内部竞争日益激烈，巨头入场搅动市场格局，新一年的市场座次轮动已然开启。同时，随着扩内需、促消费政策的持续推动，消费金融行业的产品供给和服务升级也在不断迭代。

面对规模超1.2万亿元、贷款余额突破1.1万亿元的广阔市场，以及超过3.7亿人次的庞大客户群体，消费金融行业如何在新监管要求、市场环境和实体经济需求下，实现自身和消费市场的高质量发展，成为亟待解决的问题。

业内人士指出，消费金融新一年的挑战主要在于两个方面：一是如何应对需求不足，挖掘内需市场增量，将短板转化为潜力；二是如何在新周期下保持风控模型的稳定性，确保资产质量，守住风险底线。这些挑战都要求机构深入挖掘和释放“内力”。

消费金融行业一直以服务基层客群的差异化经营为特色，作为传统个人金融服务的补充，具有普惠性和便捷性。过去十年，行业依托原试点管理办法取得了显著增长。截至2023年底，消费金融公司贷款余额已达1.15万亿元，同比增长38.2%；资产总额达到1.2万亿元，同比增长36.7%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

《消费金融公司管理办法》的出台，为行业发展提供了新的顶层设计，从公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面全面发力，为行业的规范经营和高质量发展指明了方向。同时，多家消费金融公司积极完成监管要求，通过增资等方式提升风险抵御能力。

在强监管背景下，消费金融市场日益规范，也受到了资本的追捧。多家消费金融公司强势增资、密集发行金融债、ABS进行融资，以应对市场需求和政策变化。

此外，消费金融市场的竞争也日益激烈。在2024年中央经济工作会议将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”放在重点任务的首位后，扩内需、促消费成为金融业服务国家战略的重要阵地。消费金融市场参与机构在助推消费高质量发展上的一系列实践变化反映出，精细化模式已成为唯一出路。

有前瞻意识的消费金融公司和消费金融市场参与方在近年觉醒，开始注重降低运营资金成本、强化全程风险控制、推动自营获客渠道拓客，以及顺应数字化转型趋势。随着一系列政策的出台，消费金融公司积极创新，将产品和服务嵌入众多消费场景，不断提升普惠金融的覆盖面和服务能力。

中邮消费金融有限公司表示，经历市场洗礼后，消费金融行业正从“拓增量”转向“保存量”，发展模式也由追求规模扩张转向精细化运营。新格局下，头部国有银行和城商行的入场加剧了行业竞争，但也提升了整个行业的竞争活性，促进了更多企业加强风险管理、优化产品结构、强化科技创新。

奇富科技负责人表示，2024年另一大明显变化是数字化转型加速，部分机构在知识产权持有、前沿技术应用及联合研究方面取得成果。数字技术、智能技术在机构稳健前行中作用显著，提升了服务效率、覆盖率和安全性。

展望2025年，数字化将持续推进，机构将继续加大科技投入，深化业务与技术融合，通过创新产品服务构筑数智金融新生态。在政策利好和市场需求双轮驱动下，金融发展生态将重塑，数智变革将加速推进。同时，金融消费者权益保护机制也将日益完善，金融服务将更加丰富、暖心和个性化。

（文章来源：中国经营网）