文慈玉鹏

　　2024年，普惠金融进入深化发展的新阶段。政策体系的不断完善与监管部门的支持政策频出，推动了普惠金融信贷规模的持续增长与服务模式的进一步创新。截至2024年三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额高达32.58万亿元，同比增长14.69%，增速高于全部贷款平均水平。

　　《中国经营报》记者深入采访发现，尽管普惠金融取得显著进展，但仍存在融资难、金融服务覆盖面有限等挑战。面对这些难题，2025年普惠金融贷款增速虽面临压力，但在政府强力推动下，有望继续保持增长态势。未来，普惠金融将深化科技赋能，创新服务模式，聚焦解决信息不对称问题，加速供应链金融发展，助力中小企业金融服务全面升级。

　　政策推动效果显著

　　2024年，普惠金融支持政策密集出台，为普惠金融发展注入了强劲动力。例如，8月国家金融监督管理总局发布的《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，为普惠金融减轻了负担。9月，该局又发布了《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》，鼓励银行业金融机构丰富续贷产品，优化服务模式。

　　同年，“支持小微企业融资协调工作机制”正式建立。国家金融监督管理总局副局长丛林表示，该机制旨在实现三大目标：低成本信贷资金直达基层、银行快速便捷授信、降低小微企业综合融资成本。通过节约信息收集成本、压减中间环节，小微企业融资更加便捷、成本更低。

　　中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈指出，2024年普惠金融业务呈现量增、价降、面扩、分化等特点。三季度末，普惠型小微企业贷款余额同比增长14.69%，占全部贷款余额的比重升至13%；贷款平均利率为4.42%，创历史新低；普惠小微授信户数与上年年末基本持平，达到6203万户；大型银行成为小微企业贷款发放的主要渠道。

　　上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰表示，普惠金融政策持续深化，推动了小微企业和弱势群体获得更便捷的金融服务。政策体系完善、信贷规模增长、重点群体支持加强、服务模式创新等特点显著。金融机构通过创新信贷产品和优化审批流程，为小微企业、个体工商户及农业经营主体提供了更高效、灵活的资金支持。

　　聚焦融资难题

　　尽管普惠金融取得显著进展，但仍面临诸多挑战。陆岷峰指出，融资难问题依然突出，部分小微企业因缺乏抵押物或信用记录难以获得贷款；金融服务覆盖面不足，农村和偏远地区农户和个体经营者难以获得便捷服务；金融机构面临较大风险管控压力，不良贷款率上升影响普惠金融可持续性；政策执行与落地效果有待加强。

　　针对未来发展，李佩珈表示，银行应聚焦小微企业融资中的主要困难，提供更精确优质的服务。例如，针对应收账款周期长、流动资金占比大、续贷业务需求强等问题，扩大续贷业务规模。国家金融监督管理总局发布的《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》为银行打消顾虑、缓解不良资产压力创造了良好条件。

　　李佩珈还强调，中长期视角下，做好普惠金融业务的关键是科技赋服、服务创新、聚焦重点。商业银行需通过科技赋能、服务创新等方式探索可持续的普惠金融新模式，打造数字普惠金融发展新模式，创新服务，加快供应链金融发展，加强对薄弱领域的金融支持。

　　陆岷峰认为，未来普惠金融将在政策引导下进一步优化。政策支持力度将持续增强，数字化服务能力将不断提升，金融产品将更加多样化，风险管理机制将更加完善，金融服务覆盖面将持续扩大。通过移动支付和互联网银行等手段解决服务不足问题，加强金融知识普及，提升小微企业和弱势群体的金融素养。

（文章来源：中国经营网）