日前，长沙银行发布公告称，自2025年1月1日起，将正式关停单位智能协定存款产品的签约功能。已签约客户在到期前不会受到影响，但到期后则无法续签。对于仍有需求的客户，长沙银行建议联系客户经理办理传统单位协定存款产品。

来源：长沙银行网站

长沙银行官方客服在回应中国证券报记者时表示，此次调整主要是基于业务发展及市场环境的考虑。一方面，单位智能协定存款产品的利率较高，增加了银行的利息成本；另一方面，该产品与传统单位协定存款产品的业务存在重复度较高的问题。

业内分析认为，单位智能协定存款相较于一般对公存款，通常具有更高的利率，因此银行需要支付更高的利息成本。通过关停该产品，长沙银行旨在降低负债成本，从而在一定程度上缓解净息差收窄的压力。事实上，此前已有多家银行下调了单位协定存款利率。

单位智能协定存款是指单位客户与银行签订协定存款合同，约定合同期限和基本存款额度，超过基本存款额度的存款将按协定金额分档对应的存款利率按日计息，而基本存款则按活期存款利率付息。该类产品具有收益优化、流动性强和操作简便的特点，可帮助客户在满足日常结算需求的同时，提高资金整体收益水平。

客户只需与银行签订一份智能协定存款协议，后续账户监测、资金划转与计息等业务操作均由银行系统自动完成，流程简便。然而，较高的存款利率也增加了银行的利息成本，因此下调利率已成为大势所趋。

长沙银行曾在2023年发布通知，调整智能协定存款的计息规则，下调相关存款产品的利率。根据通知，签约账户余额在10万元及以下的部分，按央行活期存款基准利率计息；超出10万元的部分，则按协定利率计息，协定利率随签约账户当日存款余额变动。

来源：长沙银行网站

除了长沙银行外，兴业银行、民生银行、光大银行、南京银行等多家银行也都对单位协定存款利率进行了调整。例如，兴业银行在2024年5月发布公告称，对于未设置协议有效期的协定存款，若客户人民币协定存款利率高于1.15%，将统一调整为1.15%，并设置一年协议有效期。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，银行下架单位智能协定存款产品有助于稳定负债成本、稳定净息差，同时也响应了监管要求，维护了存款市场的正常竞争秩序。

招联首席研究员董希淼指出，近年来存款利率延续下行趋势，部分银行通过调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，降低存款利率，压降负债成本。他建议投资者平衡好风险和收益的关系，进行综合资产配置。

（文章来源：中国证券报）