年末时节，银行界特别是中小银行迎来了揽储的关键时期。然而，在存款利率普遍下滑的背景下，推出高收益存款产品已不如往昔那般轻松。今年，中小银行在揽储策略上展现出哪些新动向？面对存款产品收益的调整，储户又该如何理性应对？

在海南琼海，储户们正忙着在银行自动柜员机前办理业务，这成为年末揽储热潮的一个缩影。（新华社发，蒙钟德摄）

目前，国有四大银行1年期、20万元起存的大额存单年利率约为1.45%，3年期利率则约为1.9%。相比之下，股份制银行的利率稍高，1年期和3年期分别在1.65%和2.15%左右。

为吸引储户，部分中小银行推出了更具竞争力的存款产品。例如，湖北某农商银行推出的1年期、20万元起存的存款产品，年利率高达1.75%。江苏一家民营银行更是将3年期、20万元起存的大额存单利率上调至3%，并冠以“明星产品”之名，呼吁储户“欲购从速”。

此外，银行还采取了存钱送礼品的传统策略来吸引客户。在存款利率相近的几家银行中，西安市民周女士因某银行赠送大米和食用油而选择存入；南昌市民王女士则在存入20万元后，获得了一张超市购物卡。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，中小银行在网点、品牌、客户基础、产品服务能力和融资渠道等方面与大银行存在差距，因此其负债能力相对较弱，通常通过提高存款利率来吸引储户。

然而，上调存款利率虽能吸引客户，但也增加了负债成本压力。业内人士分析，与往年相比，今年并非所有中小银行都采取高息揽储策略，部分银行甚至下调了存款利率，这与市场流动性充裕及利率持续下调密切相关。

从流动性供给角度看，往年年末中国人民银行会通过增加中期借贷便利（MLF）操作来提供流动性。但今年，央行更多地采用了买断式逆回购和7天期逆回购操作，这些操作期限更短、利率更低，既满足了机构的跨年资金需求，又降低了机构的负债成本，从而稳定了银行的合理净息差。

展望未来利率走势，专家认为，中央经济工作会议已提出“适时降准降息”，这意味着存贷款利率仍有进一步下行的空间。

周茂华认为，中小银行需平衡自身的资产负债情况，将负债成本控制在合理范围内。在经营策略上，地方中小银行应充分利用区位优势，深耕区域经济，提升经营效率和风控能力，同时增强服务实体经济的能力，为地方经济的高质量发展贡献力量。

对于投资者而言，专家建议适度多元化配置资产，以在收益与风险之间找到平衡点。（记者张千千）

（文章来源：新华社）