年末，银行揽储大战再度上演，尤其对于中小银行而言，这一节点的意义更为重大。然而，在存款利率持续下滑的背景下，推出高息存款产品已不如以往那般轻松。今年，中小银行在揽储策略上出现了哪些新动向？储户又该如何理性看待存款产品收益的变动？

储户在海南琼海的一家银行自动柜员机前办理业务，现场井然有序。新华社发（蒙钟德摄）

目前，国有四大行1年期、20万元起存的大额存单年利率约为1.45%，3年期利率则约为1.9%；股份制银行的相应利率则分别在1.65%和2.15%左右。面对这样的利率环境，中小银行纷纷采取应对策略。

湖北某农商银行推出的一款1年期、20万元起存的存款产品，年利率高达1.75%，吸引了众多储户的目光。而江苏一家民营银行更是推出了3年期、20万元起存的大额存单，年利率高达3%，并被誉为“明星产品”，鼓励储户尽快购买。

除了提高存款利率，存钱送礼品也是银行揽储的一大法宝。在存款利率相近的情况下，西安市民周女士选择了一家赠送大米和食用油的银行存款。南昌市民王女士则表示，她在某银行存款20万元后，银行赠送了一张超市购物卡。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，中小银行在网点、品牌、客户基础、产品服务能力和融资渠道等方面与大型银行相比存在差距，因此负债能力相对较弱，存款利率通常较高。

虽然提高存款利率是吸引客户的有效手段，但这也意味着负债成本的增加。与往年相比，今年并非所有中小银行都选择高息揽储，部分银行反而下调了存款利率，这与市场流动性充裕以及利率持续下调密切相关。

从流动性供给的角度来看，往年年末，中国人民银行会通过加大中期借贷便利（MLF）操作来提供流动性。然而，今年中国人民银行更多地运用了买断式逆回购和7天期逆回购操作，这些操作期限更短、利率更低，既满足了机构的跨年资金需求，又降低了机构的负债成本，稳定了银行合理的净息差。

展望未来，专家认为，随着中央经济工作会议提出“适时降准降息”，存贷款利率仍有进一步下行的空间。

周茂华认为，中小银行需要平衡自身的资产负债情况，将负债成本控制在合理范围内。在经营策略上，地方中小银行应充分利用区位优势，深耕区域经济，提升经营效率和风控能力，同时增强服务实体经济的能力，为地方经济的高质量发展贡献力量。

对于投资者而言，专家建议适度多元化配置资产，以平衡收益与风险的关系，实现财富的稳健增长。（记者张千千）

（文章来源：新华社）