当前，消费金融领域虽经历快速发展，但仍面临错配问题，特别是新市民、初入社会的年轻人及新蓝领等群体，其信贷需求尚未得到充分满足。光大银行与瞭望周刊社联合发布的《2024消费金融行业发展白皮书》指出，这些年轻客群是消费金融行业的潜在市场，应利用AI、云计算、区块链等前沿技术，深入探索其消费习惯变迁，精准洞察其消费需求，并提供相匹配的金融服务。

基于智能实时交互式风控系统，花呗已进入“可互动”的新阶段。用户只需上传近20项不同种类的证书，就有机会提升花呗额度。这一创新应用不仅提升了用户的金融体验，也增强了消金机构的自主风控能力。部分用户表示，曾经辛苦获得的证书在提升额度时发挥了作用。

12月30日，素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《华夏时报》采访时表示，AI在金融领域的创新应用主要聚焦于风控环节，解决了传统材料识别过程中模式单一、材料面窄、真伪难辨等痛点。这一技术的应用不仅意味着消金机构的风控能力得到加强，也意味着金融消费者的服务效能得到了进一步完善。

近期，社交平台上出现了“许愿提额”的热潮，年轻人在评论区纷纷许愿提升花呗额度。小红书上关于此话题的帖子高达66万条，许多用户表示成功提升了额度。蚂蚁消金首席风险官林嘉南指出，这反映了年轻人对信贷额度的诉求，但关键在于诉求是否合理、健康。

对于新入职场的年轻人、蓝领及灵活用工群体，他们可能面临金融产品供给不足的问题。一方面，符合他们金融需求的产品不够充足；另一方面，许多金融产品的成本较高。蚂蚁消金推出的“小红花”智能实时交互式风控系统，旨在通过接纳更多种类的用户证书，为用户提供更多选择，提升信任度。

该系统首批开放给职场新人群体，支持上传的职业类证书包括教师资格证、导游资格证等，语言类证书如托福、雅思等，以及荣誉类证书如奖学金等。这些证书能从侧面反映用户的职业偏好和兴趣爱好，有助于机构更好地了解用户的真实信用状况。

尽管我国在普惠金融方面取得了显著进步，但普惠金融供给仍显不足，特别是对于新市民、初入社会的年轻人及新蓝领等征信“白户”。他们面临融资条件受限、收入稳定性较差等问题，难以从传统金融机构获得足够的金融服务。金融科技在此方面的作用至关重要，AI技术能识别多模态的材料，机器学习也让更多冷门证件被利用。

林嘉南表示，风控技术已进入实时化交互式阶段，数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。用户不仅可以提交材料提升额度，还可以主动调低额度，实现了额度的互动管理。

苏筱芮认为，AI技术的应用不仅提升了用户的自主性，在自身额度及消费领域实现了主动管理，还推动了消费金融业务的健康、可持续发展。