AI导读：

个人养老金制度全国推广，在减税效应下发展迅速。商业银行加大营销力度，但风险隐患增加。用户反馈被开户，需优化绩效评估体系，加强投资者教育。银行需警惕风险，实现个人养老金发展的“量质齐升”。

12月15日，个人养老金制度正式在全国范围内推广。得益于年度减税效应的叠加，个人养老金发展迎来了快速发展的契机。商业银行作为个人养老金资金账户的唯一开立机构，正加大营销力度，取得显著成效。然而，风险隐患也随之增加。

近期，有用户反馈在不知情的情况下被开通了个人养老金账户。据调查，部分银行工作人员因业绩压力，在引导用户开户时未充分告知个人养老金账户的投资性质和风险，导致一些用户在不了解相关投资知识的情况下草率开户。同时，也有部分用户为了获得开户礼品和福利而盲目开户。

在复杂的经营形势下，银行应坚持长期主义，避免盲目追求短期业绩。虽然“冲量”可以在短期内帮助员工完成考核任务，但获客质量和账户实际使用情况却不容乐观。这种做法不仅不能带来实际价值的增长，反而可能损害银行的长期利益。

针对个人养老金账户“被开通”现象，商业银行应尽快优化绩效评估体系。目前，已有银行从考核开户数量转向考核缴存质量，弱化市场份额指标，看重账户实际使用率。同时，账户留存率、产品满意度等综合指标也被纳入考量范围。

此外，投资者教育工作也显得尤为重要。随着个人养老金制度在全国范围内的推广，许多投资者对其仍缺乏了解。因此，银行需要加强投资者教育，提高投资者的风险意识和投资能力。例如，明确告知投资者减税额度如何计算、个人养老金账户与储蓄账户的区别以及存入资金后的支取条件等。

在提升开户覆盖率、锁定目标客户方面，前沿科技如人工智能、大数据等也应成为银行的得力助手。值得注意的是，每年个人养老金资金账户的开户银行可以变更两次。这意味着，如果银行在产品体系、投资建议、操作便利性等方面缺乏创新，即使短期内锁定了用户，长期来看仍可能面临用户流失的风险。

针对“被开户”现象，多家银行已发声回应，表示将确保开户流程的合法合规。未来，金融机构在个人养老金领域仍有许多探索空间，包括产品体系、购买额度、综合服务等均可进一步丰富和完善。

作为养老体系的三大支柱之一，个人养老金的发展任重而道远。银行需要警惕“欲速则不达”，在追求个人养老金快速发展的同时，也要注重质量和效益的提升，努力实现“量质齐升”。

（文章来源：证券时报）