过去十年间，中国消费金融迎来了前所未有的发展机遇，尽管发展速度惊人，但金融供给错配的问题依旧显著。特别是对于那些初入社会的年轻人、新蓝领等群体，其消费金融额度往往难以满足实际需求，尤其是缺乏低利率的普惠金融供给。

12月23日，蚂蚁消金公司正式推出了“小红花”智能实时交互式风控系统，并率先在花呗产品中进行了应用，标志着花呗额度正式迈入“可互动”的新纪元。用户只需上传近20项不同种类的证书，便有机会提升花呗额度，极大地拓宽了额度提升的路径。

这一创新举措在消费金融行业内尚属首次。过去，用户在提升信用卡或消费金融额度时，金融机构往往只接受社保证明、公积金信息等有限种类的材料，这对于新入职场的年轻人、蓝领群体以及灵活就业者来说，无疑是一大难题，不仅材料难以获取，线下办理也极为不便。

蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，过去一年，他们一直在思考如何接纳和采信更多种类的材料，为用户提供更多选择。用户所获得的各类证书，尽管看似“碎片化”，但只要能有效识别，同样可以成为机构对用户增强信任的依据。

“小红花”智能实时交互式风控系统，通过AI技术实现了对多模态材料的精准识别，准确率高达96%，验真准确率达到92%。同时，借助机器学习技术，更多冷门证件得以被应用，并在交互过程中确保了用户的良好体验。

林嘉南认为，近20种证书只是起点，随着职业类型的多样化和灵活就业群体的扩大，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等职业，他们可能拥有职业技能证书、兴趣技能类证书，甚至网约车司机评级、骑手好评、社交平台粉丝数等，这些都有望成为未来被采纳的材料。

林嘉南还介绍，风控技术已经经历了自动化阶段和智能化阶段，如今正迈入实时化交互式的新阶段。数据的实效性从动态转变为实时，数据属性从强金融属性向弱金融属性转变，数据来源也从被动获取转变为主动交互。

蚂蚁消金总经理江浩指出，用户不仅可以提交材料来提升额度，还可以主动调低额度。金融机构通过专业性为用户把握住“油门刹车”，但用户可以自己掌握方向，拥有更多自主性。金融健康的关键在于是否促进了健康的金融行为和正向积极的生活行为。智能实时交互式风控系统和账单助手让用户能够管理自己的金融行为，同时鼓励“好好学习、积极提升自身素养”的优秀行为。未来，蚂蚁消金还将推出更多管理工具，并将技术运用在更多产品和平台上，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，切实促进金融健康。

（文章来源：国际金融报）