近日，微众银行携手财新智库联合揭晓《中国数字普惠金融发展报告》（简称“报告”）。在国家金融与发展实验室的学术指导下，该报告通过行业洞察与金融机构实例，系统回顾了中国数字普惠金融的历史变迁与成就，深入分析了数字普惠金融的实践现状及未来路径，为助推中国经济高质量发展提供了宝贵策略。

报告显示，自“普惠金融”概念被正式提出以来，中国普惠金融实现了从服务盲区到全面覆盖，从单一信贷到多元化服务，从数字化迈向数智化的飞跃式发展。十年间，普惠金融不仅显著缓解了小微企业和长尾客户的融资难题，还借助数字技术推动了金融服务质量和效率的全面升级。截至2024年二季度，银行业金融机构对小微企业的贷款余额已达78万亿元，较2018年末激增233%；同时，我国移动支付普及率高达86%，位居全球榜首。

报告强调，数字普惠金融作为数字技术驱动的新型金融模式，凭借共享、便捷、低成本、低门槛等优势，与传统金融服务形成互补，不仅拓宽了普惠金融的边界，更成为促进经济结构优化、推动创新驱动发展和增强社会包容性的核心动力。

在技术驱动层面，人工智能、区块链、大数据、云计算等前沿技术的迅速迭代升级，为数字普惠金融的发展提供了坚实的底层技术支撑。银行业持续加大金融科技投入，加速推进数字普惠金融从“数字化”向“数智化”转型。人工智能技术的应用不仅提升了银行服务效率，还优化了客户体验，如AIGC技术助力银行对科技型小微企业进行主动核额授信，实现精准服务。

报告还指出，如何破解规模、风险、收益的“不可能三角”是商业银行在普惠金融发展中面临的重大挑战。微众银行作为我国首家数字银行，通过“开放蜂巢Openhive”技术，打造了国内领先的全分布式银行核心系统，有效支持了海量客户规模和高并发交易量，同时大幅降低了IT运维成本，并有效防范金融风险，展现了数字银行在创新驱动下的卓越竞争力和发展潜力。

在服务模式升级方面，数字普惠金融正逐步从“增量扩面”转向以客户需求为核心的高质量发展阶段，多元化、综合化、开放化成为数字普惠金融创新的重点。数字普惠金融已从单一信贷服务扩展至财富管理等更广泛领域，部分商业银行还为小微企业提供了“金融+非金融”的综合性服务。

对外开放是推动数字普惠金融发展的重要路径。金融科技子公司成为银行技术输出的重要载体，通过输出核心系统、风险管理等解决方案，助力金融业数字化转型。同时，开源技术的推广降低了数字技术使用门槛，为金融与实体经济的深度融合提供了创新动力。

此外，2023年中央金融工作会议提出的“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为数字普惠金融的重点服务领域指明了方向。数字普惠金融与科技金融、养老金融和绿色金融的结合，为不同领域提供了新的解决方案。

以微众银行为例，该行坚持依托数字科技手段，深入探索普惠金融服务实体的新模式、新方法。截至2024年6月末，微众银行已累计服务个人客户超4亿，累计申请贷款的中小微企业客户数逾500万，在解决金融服务不平衡不充分问题上取得了显著成效。

面对当前数字普惠金融发展存在的业务模式同质化、资源分布不均等问题，报告提出，不同类型的银行应充分发挥自身优势，以客户需求为核心，开展差异化普惠金融服务，构建错位竞争、优势互补的数字普惠金融服务体系。

展望未来，数字普惠金融需在创新与风险防控之间保持平衡，同时加强金融消费者保护，确保金融服务安全。行业还需坚持金融工作的政治性与人民性，提升国际竞争力，推动中国特色金融高质量发展。

（图片来源：原文未提供；文章来源：深圳商报·读创）