日前，个人养老金账户已在全国范围内正式推行，各大银行纷纷加入开户“抢人大战”。据第一财经记者深入调查，有银行推出的个人养老金账户定期存款利率竟高达4%，远超普通定存利率，引发了广泛关注。

业内人士指出，同一家银行在不同地区个人养老金存款利率的差异，与当地分支机构采取的策略、同业竞争态势密切相关，同时也可能是异地抢人的策略之一。分析人士建议，金融机构应推出更多满足投资者需求的专属产品，以提升投资者开户后的投资积极性。

定存利率差异显著，最高可达4%

近日，记者从江苏银行、南京银行等机构了解到，个人养老金存款利率存在显著的“异地差”。目前，部分地区5年期个人养老金存款利率最高可达4%，3年期利率也可达3.5%，而部分地区则执行2.2%的较低水平。

以江苏银行为例，该行在江苏、上海、北京、杭州等地的个人养老金定期存款利率各不相同。在江苏地区，1年、2年、3年、5年的利率分别为1.7%、1.8%、2.2%、2.2%；而在上海地区，则分别为2.25%、2.85%、3.5%、3.5%。值得注意的是，3年期和5年期在不同地区的执行利率差值较大，如5年期定存在深圳、北京、杭州的利率分别为4.0%、4.0%、2.35%。

南京银行同样存在个人养老金账户存款利率的“异地差”现象。该行在北京地区5年期定期存款利率高达4%，但在江苏地区则与普通定期利率相差无几。

一位股份行资产负债部工作人员透露，同一家银行在不同地区个人养老金存款利率的差异，可能与当地分支机构采取的策略和同业竞争态势有关。他进一步表示，城商行在异地面临更为激烈的竞争，因此可能会通过提高存款利率来吸引客户。

针对个人养老金账户定期存款在不同地区执行利率不一的情况，不少居民对能否异地缴存或变更开户银行表示关注。业内人士表示，个人养老金账户目前可以异地办理，账户的开办并不局限在社保缴纳地，可以在全国范围内符合规定的商业银行开立。同时，根据《全面实施个人养老金制度》，参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。

花式营销，吸引客户缴存

利用存款利率差来吸引客户开办、缴存，成为商业银行这轮个人养老金账户营销的重要手段。记者梳理发现，多家银行的个人养老金定期存款利率均高于普通定期存款利率。

例如，中信银行个人养老金三年期定期存款利率为2.15%，而普通定存利率仅为1.55%；工商银行个人养老金五年期定期存款利率为1.95%，也高于普通定存利率1.55%。此外，部分银行在同等利率水平下，通过个人养老金账户进行定存的起存金额较低。如浦发银行安享赢定期存款（养老专属）3年期利率为2.15%，起存金额仅为1000元，而普通产品3年期利率虽同为2.15%，但起购金额需1万元。

目前，国有行和股份行3年期大额存单利率多在1.5%~2%之间，部分中小银行3年期大额存单利率在2%~3%之间。相比之下，通过个人养老金账户进行定存的利率远高于普通存款及大额存单的利率水平。

业内人士分析指出，个人养老金账户存在“开户热、缴存冷”的现象。部分银行通过提高利率水平或降低起存额度的方式，能够吸引部分客户缴存。此外，为了鼓励客户缴存，多家银行还推出了各项奖励政策。如交通银行、邮储银行等均提供了微信立减金等优惠政策。

然而，也有业内人士指出，在开户初期，部分人更多是受到银行优惠政策的影响，而非真正为了未来的养老需求。鉴于个人养老金账户资金的长期锁定和严格的提取条件，对于那些尚未建立起养老规划意识的年轻人而言，这种账户的吸引力相对较低。

招联金融首席研究员董希淼认为，金融机构应推出更多符合投资者需求的专属产品，提高投资者开户后的投资意愿。同时，居民也应根据自己的养老需求、理财能力、风险承受度以及可支配资金等实际情况，合理规划并配置个人养老金账户中的投资产品。

（文章来源：第一财经）