随着消费金融行业的迅速扩张，监管的针对性和有效性也在持续增强，确保行业的稳健前行。

12月20日，国家金融监管总局正式发布了经过修订的《消费金融公司监管评级办法》（以下简称“《评级办法》”）。

与2021年由原银保监会发布的旧版《评级办法》相比，新《评级办法》在评级内容和权重上进行了多维度的调整。其中，“合作机构管理”与“消费者权益保护”被首次单独分类或新增，彰显了监管机构紧跟时代步伐的监管思路。

多位消费金融公司的从业人员透露，尽管之前已进行过相关评级工作，但根据监管要求，这些评级结果不能用于对外宣传。

中伦律师事务所合伙人刘新宇指出，《评级办法》的修订主要基于两点原因：一是消费金融行业发展迅速，相关监管办法需与当前市场规模和特点相匹配；二是今年年初新的《消费金融公司管理办法》出台，需要与新规定进行衔接。

多维度调整提升监管精准性

新《评级办法》的主要修订内容包括：一是评级要素的合理调整，新增“合作机构管理”和“消费者权益保护”两个要素，共设置七个评级维度，即“公司治理、资本管理、风险管理、合作机构管理、专业服务质量、消费者权益保护、信息科技管理”，并分别赋予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值权重。

二是优化监管评级体系，将评级结果从高到低划分为1—5级和S级，其中2级和3级再细分为A、B两个档次，评级结果数值越大表示风险越高，对于处于重组、被接管或实施市场退出等情况的公司，可直接列为S级。

三是明确了分类监管的原则和措施，将监管评级结果作为制定和调整监管规划、配置监管资源、采取监管措施的重要依据，同时作为消费金融公司业务分级分类监管的审慎性条件。

国家金融监管总局表示，此次《评级办法》的修订和发布，将进一步完善消费金融公司的风险监管体系，提高分类监管的针对性和有效性，引导消费金融公司坚守专业消费信贷定位，强化风险防控，发挥特色优势，推动高质量发展，更好地服务于实体经济。

在业务分类监管方面，国家金融监管总局提到，根据《消费金融公司管理办法》，消费金融公司的业务范围已进行修订，区分了基础业务和专项业务。鉴于监管评级结果能全面反映公司的经营状况、专业服务能力、风险管理能力和风险程度，《评级办法》综合考虑了不同业务的复杂性和潜在风险，对不同评级结果可开展的业务品种进行了调整优化。其中，评级为1级、2级、3级的消费金融公司，可开展《消费金融公司管理办法》规定的基础业务，并经批准可开展专项业务。

根据《消费金融公司管理办法》，消费金融公司的基础业务主要包括发放个人消费贷款等，而经营状况良好、符合条件的公司，则有资格申请发行ABS融资。专项业务则包括“资产证券化（ABS）业务”、“固定收益类证券投资业务”及“金融监管总局批准的其他业务”。值得注意的是，4级的消费金融公司仅可开展基础业务，而5级的公司则将被严格限制业务范围，仅允许在风险敞口不扩大的前提下接受股东方的流动性支持。

评级分类占比凸显监管新导向

国家金融监管总局有关司局负责人在答记者问时表示，近年来，随着经济金融形势和消费金融公司行业的发展变化，原《评级办法》已无法满足行业高质量发展和强化监管的需求。

该负责人指出，同时，新修订的《消费金融公司管理办法》已于2024年4月正式施行，为确保监管要求的一致性，《评级办法》的相关内容也进行了相应调整。为进一步强化消费金融公司的分类监管，结合公司治理、风险管理、消费者权益保护等监管要求，以及消费金融公司行业的发展实际，对《评级办法》进行了修订和完善。

从变化趋势来看，修订后的《评级办法》将“公司治理与内控”调整为“公司治理”，比例从28%降至15%；“资本管理”比例从12%提升至15%；“风险管理”权重进一步细分为“风险管理”与“合作机构管理”，分别占比25%和10%；“专业服务质量”比例从15%下降至10%；新增的“消费者权益保护”占比达到15%；“信息科技管理”占比保持不变，这些变化反映了监管导向的新趋势。

据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告》显示，截至2020年6月末，消费金融公司已发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数达1.4亿人。至2022年年末，消费金融公司服务客户人数已突破3亿人次，资产规模和贷款余额均超过8000亿元，同比增长17.5%，为恢复和扩大消费需求做出了积极贡献。到2023年，资产规模和贷款余额更是双双突破万亿元大关，分别同比增长36.7%和38.2%，高于经济恢复速度，为国民经济的平稳运行提供了有力支持。

短短两年半时间，消费金融公司的整体资产规模增长了148.62%，贷款余额增长了146.13%，显示出行业的强劲增长势头。

（文章来源：中国经营报）