AI技术正在汽车金融的贷后管理中迅速应用，为行业带来革新。

近期，多家汽车金融机构及金融科技企业成功落地AI汽车金融应用。例如，皖新租赁正在申请汽车金融信贷AI机器人风险控制专利，金融壹账通推出了数智化汽车金融解决方案，易鑫集团（2858.HK）自研的汽车领域多模态大模型也已通过备案。这些创新举措标志着AI技术在汽车金融领域的广泛应用。

市场布局的动力源于数智化营销、AI风控、智能贷后管理等数字化能力，这些能力将显著提升汽车金融业务的效率。近年来，汽车金融行业整体风险上升，返佣畸高和提前还款率居高不下，给风控管理带来挑战。AI技术的渗透正成为解决这些痛点的有效途径。

汽车金融风控迎来新变革

易鑫集团相关负责人表示，2024年易鑫集团大规模应用AI技术，已广泛应用于市场营销、视频面审、客户服务等业务流程，有效提升了运营效率和风控能力。其自研的汽车定价监测预警系统，覆盖各年款汽车市场交易价格和趋势，实时反馈虚高车价，上半年有效避免了超3.02亿元的潜在欺诈损失。

金融科技企业人士指出，金融科技通过用户表征识别能力和多种数据维度精准刻画用户风险，结合大数据和AI技术，更准确地识别用户信用状况和还款能力，有效降低业务风险。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，数字技术提供更全面、准确的数据分析，但需注意数据来源和质量问题。

中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅指出，汽车金融风控管理面临新形势与新要求，包括价格战压缩利润空间、二手车和新能源汽车金融兴起带来的新风险点等。这些都对风控管理提出更高要求，包括更全面的风险评估、更高效的反欺诈手段以及更实时的贷中监控。

业内另一热点话题是利用车主手机数据，如驾车习惯、地区与频次等，辅助风控。袁帅认为，这是大趋势，但需在数据收集、整合、分析和应用等方面做出更多努力，同时关注数据安全和隐私保护。

构建“场地风控”能力

业内人士强调，汽车金融风控不仅依赖数据和模型，还需建立“场地风控”能力。金融壹账通相关负责人表示，多数金融机构仍采用传统的“桌面风控”手段，难以满足当前需求。因此，必须将风控工作延伸至前端，强化场景端人员管理、店铺管理、营销话术管理等。

“场地风控”包括加强销售端或场景端带来的包装风险、欺诈行为和引导性提前还款等信贷及非信贷风险的防控。例如，通过“啄木鸟平台”暗访审查销售场景，利用AI数字人进行提前还款回访与挽留，识别车主是否被诱导贷款或基于压力提前还款，提供更优解决方案。

然而，建立“场地风控”能力对金融机构而言是挑战。金融壹账通相关负责人指出，尽管信贷领域科技应用已达到可用水平，但挑战在于对行业深刻理解，需要独立事业部、执行力强的团队和完善管理体系。目前，只有少数金融机构具备这样的综合能力。

新加入汽车金融的头部金融科技公司人士坦言，由于此前未多接触汽车类资产，正在对风控系统进行针对性升级与调整。金融壹账通相关负责人认为，汽车金融风控需各方共同协作，监管机构应出台佣金费用相关指导意见或管理办法，改善行业整体风险管控。金融科技投入是关键，但结合政策引导和各方努力，才能全面推动汽车金融风控体系升级与优化。

（图片及文章来源：中国经营网）