临近年末，部分中小银行推出了利率较高的特色存款产品，与大型银行的存款产品利率差距扩大，这一举措不仅受到了市场的热烈欢迎，还吸引了众多异地客户前来开户存款，再现“存款特种兵”现象。

据《中国经营报》记者采访了解，尽管“存款特种兵”现象在一定程度上为中小银行带来了资金，但可操作的时间窗口或较短，且高利率存款产品无疑会增加地方性中小银行的资金成本和运营压力。此外，对于异地存款，资金安全性问题不容忽视，投资者在选择时应重点考察银行的规模、经营情况等要素。

多位业内人士预测，随着存款利率市场化改革的深入，监管机构对中小银行的风险管控加强，以及存款保险制度的完善，中小银行与大型银行之间的利率差距可能会逐步缩小。这意味着，“存款特种兵”现象或难以持续。

异地存款升温

所谓“存款特种兵”，指的是存款人为了获取更高的利率，选择前往异地银行存款。例如，在北京工作的张琦（化名）了解到某城商银行天津武清支行推出的3年期年利率2.7%的存款产品后，便选择购买车票前往该支行存款。然而，当她到达支行后，却被告知额度已趋紧，每人只能存5万元。

张琦表示，该地方银行的存款利率暂时要比大型银行和股份制银行高一些。历经近两年存款利率的调整，大型银行存款利率整体偏低，因此，她的异地存款方式也吸引了身边的朋友前来天津开户存款。

记者与该城商银行天津武清支行取得联系后得知，12月18日，3年期年利率2.7%的产品已经没有额度。该产品自10月份推出以来，受到市场热烈欢迎，从外地来存款的人士络绎不绝。起初，该产品并未设置存款额度限制，但因抢购热潮，很快额度就趋紧了。目前，上级已通知暂无额度。

该支行还介绍，目前仍有1000元起存3年期年利率2.6%、1000元起存1年期年利率2.25%的产品可供异地客户选择，但需持身份证来天津支行开户。若持有该行其他地区开户的银行卡，3年期最高只能享受2.5%的利率。

苏商银行高级研究员杜娟指出，“存款特种兵”跨城操作需综合衡量短期收益与相关跨城成本。中小银行与大型银行之间的存款利差主要源于客户基础、品牌声誉、信用评级等差距。在存款利率下行时期，综合实力较强的中小银行已借机缩小利率差，但并非所有中小行都能实现。

中国银行研究院研究员叶银丹也表示，随着银行存款利率的下行，国有大型银行和全国性股份制商业银行的存款利率普遍较低，难以满足储户的需求。而中小银行为了吸引存款，纷纷提高存款利率，推出了各种优惠措施，为跨城存款的“特种兵”们提供了机会。

然而，从可持续性方面来看，虽然提高利率能够吸引储户，但长期维持高利率将带来较高的资金成本。特别是在利率下行的宏观环境中，中小银行的利润压力可能会加大。此外，“存款特种兵”还会受到时间成本、交通成本等其他综合成本的限制。

从风险上看，叶银丹建议，居民在进行存款资产配置时，除了考虑存款利率差异外，还应综合考虑存款的安全性。选择银行时，要通过其资本充足率、盈利能力等指标进行筛选；配置存款产品时，要充分考虑自身的流动性资金需求；选择复杂存款产品时，务必充分了解产品条款。

另一位西北地区银行人士也表示，异地存款应考虑到资金安全性，建议尽量避免到规模太小、不良率较大的村镇银行存款。同时，也要把控好存款额度，根据存款保险相关条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。

操作空间或变小

记者注意到，临近年末，部分中小银行推出的特色存款产品利率整体高于大型银行存款利率。例如，西北地区某银行近期发布的特色存款信息显示，起存金额5万元，1年期年利率为1.9%；起存金额5万元，3年期年利率为2.1%；起存金额30万元，3年期年利率为2.5%。

再如，东南地区某城商银行近期发行的起存金额5000元的整存整取定期存款尊享版，3个月、6个月、1年、2年、3年的年利率分别为1.65%、1.85%、2.05%、2.35%、2.8%。

但值得注意的是，这些特色存款产品一般设置了购买门槛，如要求本地开户、针对特定客群或设置购买条件等。业内人士普遍认为，大型银行和中小银行存款利率差呈现缩小趋势，“存款特种兵”操作空间正逐步压缩。

上述西北地区银行人士表示，临近年末，部分银行需要优化报表数据，为此一般会推出多种措施，其中之一就是阶段性推出特色化高利率存款产品来吸引客户。但目前银行机构整体利率是下行趋势，大型银行和中小银行利率差可能会逐步缩小。

叶银丹进一步分析称，中小银行为了吸引更多的存款，尤其是在与大型银行竞争的情况下，需要通过提供更高的利率来弥补其资金来源的不足。而大型银行通常具备更强的资本实力和更广泛的客户基础，通常能够通过较低的利率吸引存款。未来，在存款利率市场化改革的背景下，中小银行与大型银行之间的利率差距可能逐步缩小。

某华北地区银行人士也表示，“特种兵式”存款较为火热的期间一般是大型银行和中小银行存款利差较大的时期。但近期，中小银行整体已跟进上轮国有大型银行下调存款利率，故而两者利差较小，“特种兵式”存款空间有限。

（文章来源：中国经营报；图片来源于网络）