近日，在各大投诉平台及社交媒体上，多位消费者投诉称，在毫不知情的情况下被开通了个人养老金账户，或者在受到诱导后开通了账户却无法销户。这些乱象引发了广泛关注。

据消费者反映，他们有的突然收到银行短信通知，告知已成功开立个人养老金账户，而自己在此之前并未有过任何相关操作；有的则是在银行办理其他业务时，被默认预约开通了个人养老金账户。此外，还有消费者表示，一些第三方平台通过活动诱导他们开通个人养老金账户，并在开立成功后自动存入一元福利金。

这些乱象不仅侵犯了消费者的合法权益，也反映出部分金融机构在业务流程上存在不规范的问题。对此，专家指出，若金融机构擅自为客户开设个人养老金账户，将涉嫌违反多项法规。近日，人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》也明确规定，金融机构应遵循自愿参加原则，依法依规开展个人养老金业务。对于违规开展业务的金融机构，金融监管部门将依法依规严肃处理。

值得注意的是，入金后账户注销门槛将显著提高。某国有大行客户经理表示，个人养老金账户缴存资金后，5天之内可以注销，5天之后则不能注销。这也导致了一些消费者在投诉平台上反映无法注销个人养老金账户的问题。

然而，根据《关于全面实施个人养老金制度的通知》，参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。这为消费者提供了一定的选择权和灵活性。

对于上述乱象，北京市重光（重庆）律师事务所合伙人曹阳分析称，如果银行擅自为客户开设个人养老金账户，从法律层面看，既违反了消费者权益保护法，也违反了金融监管法规如商业银行法、《个人养老金实施办法》等。从合同层面看，银行与客户之间本质上是一种合同关系，银行擅自为客户开设账户违反了合同订立需双方自愿、平等协商一致的原则。

此外，这些乱象也反映出金融机构一线人员的业绩压力。为了抢占市场份额，一些金融机构在推广个人养老金业务时采取了各种营销手段，力图在政策实施后尽快吸引客户。然而，在业绩压力之下，合规开展个人养老金业务仍是基本前提。

据界面新闻记者亲身体验，部分银行在执行层面比较合规，采取了人脸识别、手机短信验证码等校验流程来确保客户知情并同意开通个人养老金账户。同时，加强客户对个人养老金的认知也是关键。一些消费者由于对个人养老金制度了解不足，导致在使用过程中出现了误解和误操作。

目前，对于消费者反映的违规现象，一些银行已经作出了回应并采取了改进措施。例如，兴业银行表示，在办理个人养老金开户过程中严格遵循账户实名制、个人信息保护法等法律法规，并采取了多种手段进行校验以防客户在不知情情况下办理业务或被他人代办。该行还表示将持续完善和健全个人养老金账户开户流程，充分保障客户的知情权和个人信息安全。

（文章来源：界面新闻，图片来源于网络）