财联社12月19日讯 （记者曹韵仪）随着个人养老金制度在全国范围内的正式落地，银行间的个人养老金客源争夺战愈演愈烈，奖励措施也愈发诱人。

据悉，某试点地区银行在15日全面实施首日，个人养老金业务新开户数高达近4万户。早在正式实施前，众多客户已纷纷咨询开户详情，主要出于节税目的。而在先行试点的城市中，尽管个人养老金账户覆盖率较高，但缴存率却相对较低，目前客户缴存比率仅约两成。不过，银行正通过强化客户服务，提供更具竞争力的产品，努力将潜在客户转化为长期客户。

目前，为了吸引更多客户，长三角地区的多家银行纷纷推出了不同力度的福利优惠，奖励重点已从开户转向了缴存。例如，南京银行上海分行对新开户客户提供50元电子卡券，缴存金达到一定额度还可参与抽奖，最高可赢取50元京东e卡；浙商银行则提供最高100元微信立减金的抽奖机会，缴存满额更有额外奖励。这些举措旨在提高用户参与的深度和质量。

资深金融监管政策专家周毅钦指出，以往商业银行过于注重开户数量，导致“薅羊毛”现象频发，即客户仅为获取开户奖励而开户，并不进行实际缴存。随着个人养老金政策的全国推行，商业银行开始更加注重客户的实际缴存情况，这有助于提高个人养老金资金的实际流入量。

数据显示，截至今年6月，已有6000多万人开通了个人养老金账户，同比增长约49%。在长三角地区的试点城市中，个人养老金制度已取得了较高覆盖率。而在新的“蓝海”地区，个人养老金账户的开户热情高涨，银行等金融机构也通过各种宣传途径提升市民对个人养老金制度的认知。

无锡某银行客户经理表示，在正式推广前已有客户咨询个人养老金开户事宜，正式推广后每天开户人数众多，主要集中在30岁以上人群，目的是为了节税。同时，该行也提供了丰富的优惠活动。

工行南京分行则通过科技创新，提供了手机银行、“工行服务”微信小程序、智能柜员机等多种开户路径，最短只需三步即可完成开户。此外，该行还升级了“自动缴存”功能，以满足客户的个性化需求。

光大银行金融市场部研究员周茂华认为，随着人口结构变化、居民价值投资理念不断成熟以及个人养老产品体系的持续扩容，个人养老金业务将进入快速发展阶段。金融机构需要提升创新能力，不断丰富养老金投资产品体系，以满足多元化、个性化的需求。

然而，个人养老金制度仍需进一步优化。上海地区一位银行业人士表示，目前缴存率不高，且已开户的客户数量有限。未来，提高产品吸引力将是拓客的关键。星图金融研究院副院长薛洪言也认为，个人养老金产品与高匹配度的用户基数有限，且对参与者当期现金流有一定影响。此外，可投资产品的丰富度有待提升，且相关产品缺乏赚钱效应，影响了参保人的缴存积极性。

多位专家建议，政策端应在使用场景上放宽限制，如取消领取时的税率或增加流动性。同时，在产品方面也需推出更有竞争力的专属产品。财政税务部门、金融管理部门也应在税收优惠、产品准入等方面给予更多支持。

（文章来源：财联社）