AI导读：

随着个人养老金制度在全国推广，各大银行积极布局，通过加大开户缴存奖励、优化业务流程和完善产品体系等措施，提升客户缴存意愿。然而，目前仍存在开户热、缴存冷的现象，需要银行和投资者共同努力解决。

作为个人养老金制度的重要开户入口，各大银行正积极布局，通过加大开户、缴存的营销奖励，加强科普和开户激励的宣传力度，以及优化业务流程和完善产品体系，以提升客户黏性。

金融投资网记者张璐璇报道，12月12日，人社部等部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确该制度将于2024年12月15日起在全国推广，并将税收优惠政策的实施范围拓展至全国。这一举措预计将使符合个人养老金开立标准的潜在客群增加2—3倍。

自2022年个人养老金账户试点以来，银行在争取个人养老金客户方面展开了激烈的竞争。随着制度扩面，银行更是加大了布局力度。以国有大行为例，工商银行推出了开户缴存最高可领“288+588”立减金的活动；建设银行则推出了“缴存个人养老金，最高享656元奖励”的活动。此外，上海银行、宁波银行等也推出了丰富的开户及缴存礼遇。

然而，吸引客户完成开户只是第一步，后续的每年缴存投资才是银行养老金业务拓展的关键。尽管个人养老金开户人数已经突破7000万，但平均缴存资金规模仍偏低。以北京和上海为例，截至2024年9月末，两地个人养老金平均每个账户的缴存金额远低于12000元的缴存上限。

针对个人养老金“开户热、缴存冷”的现象，中信建投赵然团队分析认为，居民缴存意愿不高的原因主要有两点：一是能够享受到个人养老金税收优惠的人群较少，且税收优惠的吸引力有限；二是对于能够享受到税收优惠的人群来说，12000元的上限较低，且需要受到较多流动性和投资范围限制。宁波银行则表示，个人养老金制度的缴存意愿在不断上升，但还缺乏一些更强的内在驱动力，如补充养老的需求急迫性不足、流动性顾虑以及产品丰富度等。

随着个人养老金产品目录的不断丰富，投资者应如何选择？银行等机构又该起到怎样的作用？宁波银行的专家建议，投资者在挑选产品时应充分考虑自身的风险承受能力，并根据自己的需求进行配置。而中信建投赵然团队则认为，个人养老产品的重点在于“养老”而非“产品”，需要真正以投资者长期利益为核心，围绕投资者的生命周期和退休规划进行养老产品的创设、划分以及匹配，并予以持续的跟踪和服务。

（图片来源：金融投资报）