临近年末，多款惠民保产品纷纷进入2025年投保期倒计时，新一年的保障期即将拉开帷幕。据记者采访了解，与惠民保产品初期消费者存在的诸多疑惑和观望态度不同，当前，随着惠民保产品的不断优化和理赔体验的改善，消费者对惠民保产品的认可度正在显著提升。

历经数年的快速发展，2024年惠民保产品迎来了新一轮的迭代与更新，从增量调整、产品运营等多个方面均展现出新的变化与趋势。

截至10月末，共有298款产品上市，2024年新增产品数量回调但仍具潜力

年末之际，2025年度北京普惠健康保进入投保倒计时阶段，该产品于今年10月15日正式上线，参保日期截至12月31日，保障期限为2025年全年。2025年度北京普惠健康保产品保费保持不变，仍为195元，累计保额高达300万元。针对连续三年参保且无出险记录的被保险人，该产品还新增了连续参保优待政策。产品不限年龄、职业、户籍、病史，除北京市基本医保参保人外，拥有北京市户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的新市民同样可参保。

不仅北京普惠健康保，全国惠民保产品自2020年爆发期以来，均实现了逐步的迭代和成长，产品整体呈现出更为明确的特征与趋势。据复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布的《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款惠民保产品，较2023年的286款增加了12款。虽然新增产品数量自2020年达到顶峰后逐年回落，但惠民保市场增速仍保持在4.2%，地级行政区中仍有199个城市存在城市定制惠民保缺口，市场潜力不容忽视。

199款产品正常运营，4成迭代产品免赔额有所调整

从产品运营情况来看，相较于2023年，目前停售产品数量由73款增加至99款，分布在21个地区。超6成停售产品存续时间为1期，运营超过3期后停售的产品较少。停售原因主要包括产品合并运营、新产品承接替换原有产品等。截至今年10月末，正常运营产品由211款减少为199款，占比约为66.78%。

正常运营的产品中约85%为传统惠民保产品。产品迭代的主要方向包括调整保险费率、增加版本选择、扩大参保人群、调整保险金额、提供续保优惠、调整增值服务项目、调整免赔额、改变赔付比例、增减产品责任类别、增加特药药品及适应症等。其中，43.04%的产品免赔额有所变化，35.44%的产品有特药变化，提供续保优惠的产品占比32.28%。迭代产品对罕见病保障的重视程度提高，医保目录内责任等四类责任覆盖罕见病风险。

惠民保的迭代特点中，“保障提升”尤为明显。各产品通过降低免赔额、提高赔付比例和保额的方式提升总体保障水平。迭代数据显示，免赔额变化的产品中，97%的产品为降低免赔额；保额变化的产品中，85%为提高总保额；赔付比例方面，63%有所变化的产品涉及到不同责任赔付比例的提升。

特药目录调整需兼顾一致性与差异性，个帐支付撬动医保外费用保障

惠民保经历5年发展，在我国健康保障体系中发挥着越来越重要的作用。未来，惠民保应如何进一步优化和发展？近年来，关于建立惠民保特药目录的建言屡见不鲜。全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长吴凡在今年全国两会期间提出，应明确惠民保功能定位，完善惠民保特药目录规制，建议有关部门对惠民保的功能定位及特药目录纳保规则进行修正和完善，以保障惠民保的可持续发展。

惠民保特药目录涵盖恶性肿瘤、罕见病用药，目录设定决定了产品的可及性。许闲团队建议，惠民保特药目录调整需要兼顾一致性和差异性。建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，更好地发挥商保支付作用。同时，应给当地惠民保创新发展的空间，包括基于当地疾病发生率和药企发展情况针对性处理。特药目录的设计正在更多地考虑当地药企，通过优化特药目录，可提高商保对药企创新的积极影响。

在支付方面，“个帐支付”为消费者购买惠民保产品提供了便捷体验，明显降低了决策成本。当前，越来越多的产品开通个帐支付功能。许闲提出，“个帐购买”正在拉高医保个帐杠杆，撬动医保外费用保障。部分地区正在探索利用沉淀的医保基金撬动特定疾病、罕见病的保障杠杆，实现医保个帐的“作用膨胀”。

此外，在赔付方面，近年来伴随着惠民保产品的迭代，理赔已逐步从线下理赔优化为线上理赔；由被动申请调整成主动理赔；直赔趋势也逐渐明显。基于“理赔优化”是最切实提升消费者体验、发挥保障价值的一环，分析认为，随着数据共享和系统对接的完善，“主动赔”“直赔”模式将带来更便捷和良好的理赔体验。

（文章来源：蓝鲸财经）