增量回调，中国惠民保市场步入稳定发展期。自2020年以来的爆发式增长后，惠民保市场经过五年发展，现状如何？在第四届复旦大学普惠保险与创新论坛上，许闲教授团队发布的《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》报告给出了答案。截至2024年10月31日，全国共推出298款地方性惠民保产品，其中年内新增12款，相较于前几年，新增速度有所放缓。

尽管惠民保整体呈现出“保障提升”和“责任多元”的特点，但仍面临参保率不足、赔付率不稳定等挑战。为此，监管部门发布了一系列政策文件，旨在确保惠民保的合规性和可持续性。同时，为推动惠民保业务高质量发展，各方积极建言献策，包括完善信息披露制度、减少同质产品竞争、优化理赔支付体验等。

在产品迭代方面，惠民保产品以降低免赔额、提升总保额和赔付比例为方向，不断提升保障水平。数据显示，免赔额变化的产品中97%为降低免赔额，保险金额变化的产品中85%为提高总保额，赔付比例变化的产品中63%涉及不同责任赔付比例的提升。以“沪惠保”为例，其免赔额政策根据参保和赔付情况进行了调整。

图片来源：《惠民保发展模式研究报告（2024）》

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，2024年惠民保产品在保持以往优势的基础上，呈现出更加多元化、规范化、差异化的发展趋势。罕见病保障重视程度提高，产品迭代方向更加多元化，政府指导力度加强，满足差异化保障需求，理赔体验逐步优化。同时，医保外住院责任的覆盖面显著提高，特药目录和适应症变化等也备受关注。

在特药“目录调整”方面，报告认为需要兼顾一致性和差异性，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期。此外，“个账购买”的应用能够拉高医保个账杠杆，实现医保个账的“膨胀”，而“主动赔”“直赔”模式则将带来更便捷和良好的理赔体验。

惠民保参保人数从2020年的4000万人次增长至2023年的1.68亿人次，体现了政策的支持。近年来，监管部门发布了一系列文件，规范惠民保业务，确保其合规性和可持续性。然而，惠民保运营机制仍有待优化，同质产品竞争、关键指标披露不足等问题亟待解决。目前只有少数地区公开了运营数据，平均赔付率为78.83%，部分产品赔付率超过100%。

报告指出，政府支持力度大的保险产品往往设有待遇动态调整机制，赔付率较高。而对于政府参与度不高的惠民保项目，其赔付率的稳定性和保障水平可能会面临较大不确定性。

（文章来源：每日经济新闻）