AI导读：

近期金融政策密集出台，多地首套房贷利率进入“3时代”。购房者期待存量房贷减负，提前还贷和存量房贷利率下调成为关注焦点。分析人士指出，需权衡政策调整对银行和购房者的影响。

　　近期，随着一系列金融政策的密集出台，房地产行业迎来了新的发展机遇。随着需求端利好政策的持续释放，多个城市首套房贷利率已进入“3时代”，为购房者提供了更为宽松的金融环境。

　　据统计，2022年10月新发放个人住房贷款利率为4.3%，较上月下降了4个基点，与上年末相比更是下降了133个基点。这一趋势不仅激发了市场的购房热情，也引发了部分存量房贷消费者的关注。面对新发放房贷利率的持续走低，一些在房贷利率较高时期购房的消费者，开始希望通过提前还贷来减轻负担。

　　在北京，林女士就是众多提前还贷者中的一员。她在2019年初购房时，房贷利率高达5.25%左右。随着LPR贷款定价机制的调整，虽然她的房贷利率已调整为“LPR+55个基点”，但由于合同约定的重定价周期为一年，她尚未享受到年内三次LPR下调带来的优惠。林女士表示，希望未来LPR能继续下降，以减轻她的房贷负担。

　　除了提前还贷，存量房贷利率下调也成为购房者关注的焦点。尽管当前政策主要针对新发放商业性个人住房贷款，但市场上关于存量房贷利率下调的呼声日益高涨。分析人士指出，这既是对购房者减负需求的回应，也是稳定房地产市场、提振市场信心的必要举措。

　　回顾历史，2008年金融管理部门曾出台政策，将商业性个人住房贷款利率下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍，并多家银行对符合条件的存量房贷利率给予了7折优惠。这一政策在当时有效促进了居民住房消费和扩大内需。

　　然而，对于当前是否应下调存量房贷利率，市场意见不一。一方面，下调存量房贷利率将直接减轻购房者的还贷压力，有助于稳定市场预期；另一方面，这也将对银行的资产负债平衡和营收产生影响。数据显示，截至2022年9月末，全国主要金融机构个人住房贷款余额高达38.9万亿元，因此任何政策调整都需谨慎权衡。

　　尽管如此，仍有分析人士认为，考虑到存款端利率也在不断下行，银行负债成本有序压降，虽然银行息差压力加大，但仍处于可控范围。同时，房贷利率下降后，银行信贷规模可能扩张，“以量补价”也是可行的策略。

　　未来，随着房地产市场的进一步发展和政策调整的不断深化，期待更多有利于购房者和市场稳定的政策出台。