你是否了解专属商业养老保险这一新兴保险形式？

　　凭借其灵活的缴费期限、双重投资组合选择以及可观的收益，专属商业养老保险已经赢得了众多灵活就业人员等群体的青睐。银保监会最新数据显示，自去年6月启动试点至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数接近21万件，累计保费高达23.5亿元。其中，新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保数量接近3万件。

　　解读“专属”内涵

　　专属商业养老保险，是指具备“专属”特性的商业养老保险产品。一方面，它遵循“保险”的基本原则，对领取年龄、积累期、领取期年限及退保规则等进行限制性规定，强化了产品的长期属性；另一方面，它融入了“专属”特性，如更灵活的缴费期限、较低的投资门槛以及丰富的投资组合选择，从而有效满足新产业、新业态从业人员和灵活就业人员的补充养老需求。

　　对于投保人而言，专属商业养老保险的“专属”特性正是吸引他们投保的关键因素。

　　王衣，一位日语老师兼自由职业者，她表示：“我选择专属商业养老保险，主要是因为它缴费灵活，可以作为社保的补充。收入不稳定时，也不用担心无法缴纳保费。”王衣还提到，她在支付宝上设定了每月定投200元，操作简便，相当于一种强制储蓄方式，为未来养老提供稳定收益。

　　自2021年6月1日试点启动以来，银保监会官网显示，目前市场上已有九款专属商业养老保险产品获得批准。

数据来源：银保监会官网

　　收益概览

　　记者了解到，首批推出的六款专属商业养老保险产品，2021年的平均结算利率约为5%，整体表现较为可观，在保险产品中亦属于正常范围。浙江宁波的自由职业者李阚军表示，他在支付宝上购买的人保福寿年年专属商业养老保险，已投入10万元，目前结算利率为5%。

　　据人保寿险“福寿年年”专属商业养老保险的客户经理介绍，该产品提供“稳健型”和“进取型”两类投资组合，前者合同约定保证利率为3%，后者为0.5%。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生指出，养老保险产品的预定利率为复利，在长生命周期内可发挥复利效应，通过时间价值获取被动收入并实现长期增值，有助于养老财富的积累。

　　值得一提的是，自试点以来，专属商业养老保险一直受到政策扶持。银保监会透露，近期将出台相关文件，推动专属商业养老保险常态化经营，以吸引更多符合条件的机构参与。中信建投分析师黄文涛表示，此举对于规范保险经营、降低金融风险及保障民生均具有重要意义。

　　从机构角度来看，业内人士预测，未来专属商业养老保险保费有望实现快速增长。随着新产业、新业态场景的日益丰富，这将有助于提升保险公司产品设计和服务运营能力。

　　提升知晓度是关键

　　发展专属商业养老保险，是完善个人养老金体系、壮大养老第三支柱的重要一环。然而，专家指出，保险机构仍需提升产品研发、投资管理等能力，以增强专属商业养老保险产品在市场上的竞争力。

　　国民养老相关负责人表示，未来在专属产品设计中，将融入客户在特殊状况下的养老金领取等需求。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，保险机构需提高产品研发和业务创新能力，引进高端人才，提升投资管理能力，确保“专业的人做专业的事”，从而赢得消费者的信任。

　　在优化产品的同时，投资者教育同样至关重要。记者在调查中发现，许多人对专属商业养老保险了解甚少。例如，北京丰台区某快递网点的快递员表示，由于公司已为其缴纳五险一金，因此未再关注商业养老保险。而拥有超过20年保险购买经历的杨女士，在提及专属商业养老保险时，也表示是首次听说。

　　对此，朱俊生建议，应加强对消费者金融素养和财务稳健性的教育。国际经验表明，通过教育和动员消费者，可以有效提升其对养老的长期储备意识。

（文章来源：中国证券报，经授权转载）