12月12日，人力资源社会保障部等五部门联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，为金融机构明确了未来发展的战略导向。

某股份行总行零售部门负责人透露，该行已迅速组织业务侧会议，着手规划个人养老金业务全面实施后的具体工作。据悉，部分银行在《通知》发布当天，即已向基层下达了具体的营销任务指标。

随着个人养老金制度的全面推广，具备展业资质的银行、保险等金融机构正积极备战，力求在个人养老金业务的升级与优化上抢占先机。新一轮的开户、缴存、代销竞争即将拉开帷幕，金融机构的产品储备也将迎来质的飞跃。

抢占市场先机

多家银行明确表示，将在制度生效首日，为已预约自动开户的客户批量开通个人养老金资金账户，同时也在紧锣密鼓地制定针对非预开户客户的营销计划。

某股份行华北一支行负责人透露，虽然今年个人养老金预开户任务量不大，但全面铺开后，开户和产品营销任务预计将大幅增加。

业内预计，随着个人养老金制度的全面推广，银行将掀起新一轮的开户热潮，相关服务水平也将得到进一步优化，包括丰富代销产品种类等。

中国银行研究院研究员杨娟指出，当前开办资金账户业务的银行所代销的产品数量有限，因此，开办个人养老金业务的银行应提高包容度，尽量销售全类型的个人养老金产品，以丰富产品种类。

构建差异化服务

《通知》明确提出要优化产品供给，丰富产品种类。北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，产品供给的增加将扩大参加人的选择权，有助于其根据个人投资风险偏好选择合适的产品，实现个人养老金产品供给与需求的精准匹配。

国民养老保险相关负责人表示，随着个人养老金制度的全国推广，各类金融机构将围绕人民群众的多样化养老金融需求，构建差异化、多元化的产品体系，提供特色化、品质化的综合服务。这将进一步激发全社会的积极养老意识，为养老金融资金积累奠定坚实基础。

邮储银行研究员娄飞鹏认为，银行作为代销机构，应加强与基金、保险、理财机构的合作，丰富个人养老金产品种类，畅通销售渠道，为个人投资者提供更优质的服务。同时，基金、保险、理财机构也应强化投研能力，做好资产配置，提高个人养老金产品的赚钱效应，让投资者在长期投资中获得更高的收益。

杨娟还强调，金融机构应坚持生命周期投资理念，为不同年龄段的参与者提供差异化的投资产品。在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，提供差异化的投资咨询服务和默认投资策略安排。

二三支柱融合发展

个人养老金作为养老保险体系第三支柱的重要组成部分，其蓬勃发展对第三支柱的壮大具有重要意义。专家指出，推动二三支柱融合发展，将有助于提高个人养老金的参与率和覆盖率。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，应推动企业年金与个人养老金的融合与协调发展，打通二三支柱的资金流动渠道，鼓励建立企业年金的企业推动本企业职工建立个人养老金。

泰康养老相关负责人表示，作为国内总资产超千亿的养老保险公司，他们正通过职域服务模式推动养老二三支柱的融合，带动个人养老金业务的快速发展，有效提高了个人养老金的知晓率和参与率。

中国社会科学院世界社保研究中心执行研究员张盈华认为，二三支柱之间可以实现互通，两个支柱均采取个人账户管理模式和税收递延激励方式，因此可以合并管理。税优额度共享是未来改革的方向。

（文章来源：中国证券报 图片来源：网络）