历经两年的精心试点，个人养老金制度将于12月15日正式在全国范围内铺开。这一政策不仅覆盖了36个先行试点城市（地区），更将服务范围扩展至全国所有参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者。

业内对此寄予厚望，认为这将为市场带来前所未有的政策机遇。金融机构将围绕全生命周期的多样化养老金融需求，构建差异化、多元化的产品体系，特别是加强对灵活就业人员和新就业形态人员的服务覆盖，以激发全社会的养老意识，积累养老金融资金。

面对个人养老金制度的扩容与优化，保险机构作为产品的主要管理人之一，积极响应并发布新版税优产品。多家机构在接受蓝鲸新闻记者采访时表示，将在产品端推出适应消费者多样化养老需求和规划的产品，形成差异化服务和产品供给；在投资端，则加快投研体系建设，提升养老资金服务重大战略、重点领域和实体经济的能力。

自2022年11月4日，人社部、财政部等多部门联合发布《个人养老金实施办法》以来，个人养老金制度经历了从试点到全面实施的转变。该办法明确了个人养老金的具体含义、参加流程、领取方式、机构与产品管理以及信息披露等规定，为个人养老金制度的正式启动奠定了坚实基础。

试点期间，银行作为账户制主体及资金账户提供方，展开了激烈的“开户赛”，吸引了大量消费者。同时，保险、基金、银行理财子等金融机构也陆续推出产品，形成了跨业竞争格局。截至2024年11月26日，我国个人养老金开户人数已突破7000万户，产品种类也达到了857款。

随着个人养老金制度的全面实施，产品端和领取方式等方面都进行了多维度的扩容和优化。在产品端，国债被纳入个人养老金产品范围，特定养老储蓄、指数基金也被纳入个人养老金产品目录。此外，金融机构还被鼓励研究开发符合长期养老需求的金融产品，如个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等。

在领取条件和办法方面，也进行了进一步优化。除了原有的领取条件外，新增了因患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或正在领取最低生活保障金而申请提前领取个人养老金的规定。同时，领取方式也更加灵活，参加人可以选择按月、分次或一次性领取个人养老金。

保险公司作为产品供给侧的重要参与者，在两年的试点中积极参与并推出了多款入池保险类产品。这些产品主要涵盖年金保险、两全保险以及专属商业养老保险，针对客户长期养老需求和生命周期特点，提供养老年金、身故保险金等保障支持。

随着个人养老金制度的全面推广落地，预计包括银行、理财子公司、基金、保险等金融机构将进一步加大产品供给，丰富产品类型，以满足客户多层次、多元化、多样性的养老需求。同时，保险公司也将从加强供给侧的角度出发，推出更多适配消费者多样化养老需求和规划的产品，并在流程优化和产品特色上形成差异化服务和产品供给。

（文章来源：蓝鲸财经）