为迎接2025年“开门红”，揽储成为众多地方性中小银行的“年度重头戏”。

　随着新年脚步的临近，江苏无锡、河南荥阳等地的多家中小银行纷纷采取行动，逆市上调存款利率，并推出了一批高利率的大额存单产品。这些产品的年利率普遍在2%以上，在当前低利率的市场环境中显得尤为抢眼。

　年终岁末，中小银行面临着巨大的揽储和留客压力。为了吸引更多客户，这些银行决定适时上调存款利率，让利给储户。同时，专家预测，在明年“适度宽松”的货币政策基调下，银行存款利率仍有进一步下行的空间。

　年末中小银行上调存款利率成趋势

　临近年底，多家中小银行再度迎来了一波存款利率的回升。无锡锡商银行、河南荥阳农商行、雅安市商业银行、中山农商行等多家地方性银行纷纷推出了高利率的大额存单产品，多数产品的利率突破了2%的关口，部分产品甚至达到了3%以上的高利率。

　无锡锡商银行推出的一款3年期大额存单产品，起存金额为20万元，年利率高达3.00%，吸引了众多投资者的关注。河南荥阳农商行也推出了六款大额存单产品，存期从三个月至三年期不等，利率整体上浮了55至80个基点。其中，一年期、二年期和三年期存单利率分别达到了2.10%、2.15%和2.35%。

　此外，南京银行上海分行、青农商行、渤海银行等上市银行也加入了揽储大军，纷纷推出了大额存单产品。然而，与中小银行相比，这些上市银行的利率普遍偏低。例如，青农商行的“开门红专属个人客户大额存单”仅有一年期的品种，利率仅为1.72%。

　除了大额存单产品外，不少中小银行还上调了普通存款利率。河南襄城农商行推出的整存整取产品，一万元起存，三个月至三年期年利率整体上浮至1.15%－1.96%区间。河南荥阳农商行、无锡锡商银行等也在上调存款利率的队伍中，不少较长存期的产品年利率也达到了2%以上。

　专家指出，中小银行在年末上调存款利率，一方面是为了完成年度客户拉新和揽储任务，为新一年度“开门红”奠定坚实基础；另一方面也反映出中小银行在客户留存和揽储方面仍面临较大压力。

　中小银行揽储压力仍存，未来利率下行空间有限

　与大行相比，在当前利率下行的背景下，中小银行给出的利率优惠无疑更具吸引力。记者走访沪上多家国有银行网点发现，当前定期存款执行利率最高的五年期存款年利率水平大多为1.95%左右，大额存单利率也基本与普通存款利率一致。

　某国有银行网点客户经理表示，该行的大额存单利率与普通定期存款完全相同，唯一的区别就是大额存单可以转让。同时，该客户经理还透露，近期并未听说有“开门红”的利率优惠活动。“现在大行不缺存款。”他坦言，“现在贷款需求不足，存款又积压在银行内部，短期的定期存款对于银行来说是亏本的。”

　与大行相比，中小银行在获客、留客方面处于劣势地位。尤其在金融数字化转型的浪潮之下，一些中小银行的线上渠道建设能力尚未跟上，更依赖于通过存款利率来吸引客户。然而，随着近年来存款利率整体下行较快，中小银行也面临着较大的经营压力。

　专家指出，中小银行需要充分发掘区位优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力的同时，增强服务实体经济的能力。同时，中小银行还需要不断完善内部治理，提升风险管理能力，落实好宏观政策，围绕“五篇大文章”不断增强服务实体经济的能力，助力地方经济高质量发展。

　在利率持续下行的大环境下，中小银行需要采取更加灵活多样的揽储策略，以应对市场竞争和客户需求的变化。未来，随着货币政策和市场竞争的进一步演变，中小银行的揽储之路仍将充满挑战和机遇。

（文章来源：国际金融报）