个人养老金制度于12月15日起在全国范围内全面实施！此前，人力资源社会保障部等五部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。

12月12日，该《通知》的下发标志着个人养老金制度从原先的36个先行试点城市（地区）扩展至全国范围。值得注意的是，在《通知》发布之前，不少银行已提前得知消息，并在非试点地区积极推广预约开户活动，掀起了新一轮的“抢客大战”。部分银行更是以“100%中奖”的营销活动吸引客户。

个人养老金制度是我国养老保险体系的“第三支柱”，自2022年11月25日起在北京、上海、广州等36个城市（地区）先行试点。这是一项政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，并享受递延纳税优惠。

星图金融研究院副院长薛洪言指出，个人养老金作为重要的中长期资金，全面放开恰逢其时，有助于活跃资本市场、提振投资者信心。此次《通知》还增加了提前领取情形，将国债、指数基金纳入产品范围，并要求商业银行健全线上线下服务渠道，提供更多个性化服务。

在《通知》发布前，招商银行、建设银行、中国银行等多家银行已提前布局，通过抽奖、送立减金等方式提前“锁定”客户。例如，招商银行明确表示将在制度全面实施当天，为已预约的客户批量开通个人养老金资金账户。中国银行也推出了“金账户养成计划”，提供不同额度的微信立减金奖励。

然而，尽管个人养老金开户人数稳步增长，但实际缴费率与缴费额仍有待提升。截至今年6月底，已有超6000万人开立个人养老金账户，但账户活跃度不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限存在较大差距。部分用户仅因“薅羊毛”而开立账户，并无缴存意愿。此外，对于年轻人而言，资金的流动性问题也是他们考虑的重点。

针对这些问题，《通知》提出了提前领取个人养老金的条件，并强化了信息共享，为符合条件的参加人提前领取提供方便。同时，业内专家建议，银行应提供差异化的金融产品，并逐步从单一的产品导向模式过渡到综合性的养老计划管理模式，帮助个人养老金参与者更科学地配置和管理资产。

总体而言，个人养老金制度的全面实施是我国养老保险体系改革的重要一步。然而，如何提升缴费率与缴费额、如何留住用户、如何提供更优质的金融服务等问题仍需银行和相关部门共同努力解决。

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（文章来源：华夏时报，有删改）