个人养老金制度于12月12日正式宣布全面实施！人力资源社会保障部等五部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自12月15日起，该制度将从36个先行试点城市（地区）推广至全国范围。

此次全面实施前，众多银行已提前布局，特别是在非试点地区积极推广预约开户活动，试图通过各类营销活动吸引客户。部分银行甚至推出了“100%中奖”的优惠活动，以期在这场“抢客大战”中占据先机。

一名非试点地区的国有银行工作人员透露，准备工作已就绪，系统运行稳定，客户在预约开户、正式开户及缴存后均可获得不同金额的现金红包。

银行积极备战，抢滩个人养老金市场

个人养老金制度作为我国养老保险体系的“第三支柱”，自2022年11月25日起在北京、上海等36个城市（地区）先行试点，至今已两年有余。这是一项政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，并享受递延纳税优惠政策。

星图金融研究院副院长薛洪言指出，在活跃资本市场的政策背景下，监管部门正推动中长期资金入市，个人养老金作为重要中长期资金来源，此次全面放开恰逢其时，有助于活跃资本市场、提振投资者信心。

此外，《通知》还新增了提前领取情形，将国债、指数基金纳入产品范围，并要求商业银行完善线上线下服务渠道，为参加人提供更多个性化服务。

薛洪言进一步表示，试点期间，个人养老金产品供给尚待丰富，此次全面推广时将指数型基金纳入产品范围，既顺应了市场趋势，也丰富了产品种类，提高了制度的吸引力。

多家银行已提前布局，招商银行、建设银行、中国银行等纷纷推出个人养老金预约开户活动，通过抽奖、送立减金等方式提前锁定客户。

例如，中国银行推出了“金账户养成计划”，建设银行则推出“预约个人养老金享好礼”活动，最高可获得188元立减金。工商银行也推出了“个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金”活动。

账户活跃度待提升，银行面临挑战

在抢滩市场后，如何盘活万亿养老金市场中的存量客户，成为银行面临的最大难题。

截至今年6月底，已有超6000万人开立个人养老金账户，市场接受度不断提升。然而，账户活跃度仍然不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限存在较大差距。

部分用户仅因优惠活动而开立账户，但并无缴存意愿。同时，对于个人养老金投资周期长、相关产品收益持谨慎态度的用户也不在少数。

国金证券研报指出，个人养老金开户人数稳步增长，但实际缴费率与缴费额均有待提升。考虑到个人养老金领取时需补交3%个税，预计10%及以上税率人群方为个人养老金主要客群。

此外，对于年轻人而言，资金的流动性问题也是他们考虑的重点。个人养老金作为一种长期储蓄，对参与者当期现金流会有一定影响，从而影响其参与意愿。

为提升参加人的获得感，银行需提供更多差异化的金融产品，并逐步从单一的产品导向模式过渡到综合性的养老计划管理模式，帮助个人养老金参与者更科学地配置和管理资产。

薛洪言认为，个人养老金制度需要银行机构做好持续的投资顾问和投资陪伴服务，在产品侧要基于参与人风险承受能力匹配产品，兼顾安全性和收益性，并做好投资者陪伴工作，持续优化参与人持有体验。

（文章来源：华夏时报，图片来源：网络）