个人养老金制度全面扩围的号角即将吹响。近日，有消息称，有关部门计划于本月中旬召开视频会议，以全面推行个人养老金制度。这一制度有望在36个先行试点地区的基础上，实现全国范围内的覆盖。

全面推行在即，银行积极备战

一位来自非试点城市的国有大行工作人员透露，他们已为全面推行个人养老金制度做好了充分准备。与此同时，业内研究人士也表示，个人养老金制度试点时，相关配套政策已在年底前出台完毕，如果按照之前的节奏全面铺开，今年年底前有望取得新的进展。

记者了解到，多家银行机构已着手筹备个人养老金制度的全面推行工作。例如，招商银行APP在12月11日发布的通知中明确表示，将在制度全面实施当天，为预约自动开户业务的客户批量开通个人养老金资金账户。工商银行烟台分行也表示，烟台地区个人养老金账户正处于预热宣传阶段，并已多次测试相关系统，确保其运行稳定。

自2022年11月25日起，人社部、财政部、国家税务总局联合发布的个人养老金先行城市（地区）名单，标志着我国个人养老金制度正式落地实施。经过一年多的试点运行，个人养老金制度已在全国范围内取得了显著成效。

从官方表态来看，个人养老金制度全面推开的步伐正在加快。今年3月，“在全国实施个人养老金制度”被写入政府工作报告；人社部在10月25日的新闻发布会上也再次明确提到全面实施个人养老金制度的工作安排。此外，人社部社会保险事业管理中心年金处处长陈娟娟也透露，当前工作重心在于将个人养老金试点项目逐步推向全国。

“开户热”与缴存资金“遇冷”并存

业内对于个人养老金试点情况的评价普遍为“开户人数超预期”。从2022年11月25日36个城市（地区）先行试点名单公布到2023年6月末，不到一年的时间里，开立个人养老金账户人数已达4030万人。然而，此后开户速度明显放缓，到2024年6月末，全国开立个人养老金账户人数超过6000万人，新增约1970万人。

工商银行养老金融部总经理韩强指出，开户人数超预期与银行采取的促销手段密切相关。由于个人养老金资金账户的“唯一性”，银行纷纷采取花式营销策略吸引客户资源。然而，与开户热潮相比，缴存资金却显得“遇冷”，这也是当前个人养老金制度试点面临的重要难题。

从各地试点情况来看，北上广深等一线城市的个人养老金账户开立数均已突破400万户。然而，从户均缴存金额来看，以北京为例，截至三季度末，户均缴存资金仅占每年缴存额度上限的比重较低。

目前，个人养老金产品中的储蓄、基金、保险、理财产品数量不断增加，但仍存在产品同质化、税优政策不够完善等问题。为解决这些问题，业内人士建议强化二、三支柱之间的协同，包括打通税优政策、资金流通渠道等。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，根据各国养老金发展经验，二、三支柱边界逐步模糊。他建议采取多种措施推动二、三支柱发展，包括推动企业年金与个人养老金的融合与协调发展、打通二、三支柱的资金流动渠道等。

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