经过两年多的试点，个人养老金业务或将迎来全国范围内的推广。12月11日，据北京商报记者报道，相关部门计划在近期对个人养老金制度的全面实施进行动员部署。

　　作为我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，个人养老金制度旨在实现养老保险制度的可持续发展，并积极应对人口老龄化的挑战。自试点启动以来，个人养老金开户人数已超过6000万，显示出市场接受度的不断提升。然而，尽管开户人数持续增长，缴存冷、产品同质化等问题仍待解决。为了实现个人养老金制度的全面推广和高质量发展，需要政府、金融机构及社会各界共同努力。

　　个人养老金制度是一种政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元。该制度于2022年11月在北京、上海等36个城市启动试点。试点两年来，市场反响热烈，开户人数持续增长。截至今年6月底，已有超过6000万人开立了个人养老金账户，较去年同期增加了约2000万人。部分地区也披露了缴存数据，显示出个人养老金业务的稳步增长。

　　随着试点工作的平稳推进，个人养老金制度正逐步向全国范围推广。相关部门计划于近期就全面实施进行动员部署，这意味着个人养老金试点有望从原来的36个试点城市扩展到全国。对于这一全面实施的举措，盘古智库高级研究员江瀚表示，随着个人养老金制度的推广和普及，将有更多人选择将资金缴存到个人养老金账户中，为银行、保险等相关企业提供更多业务机会。

　　然而，尽管开户人数不断增加，但“开户热、缴存冷”的现象依然存在。部分客户因被银行优惠吸引而开立账户，但并未缴存或缴存金额极少。经济学家、新金融专家余丰慧分析指出，当前经济环境导致人们更倾向于将资金用于即时需求或偿还债务，而非长期储蓄。此外，个人养老金账户的资金流动性较差，一旦存入难以在退休前取出，这也影响了人们的参与意愿。为了提高个人养老金的投资积极性和产品吸引力，政府部门和金融机构正积极寻求解决方案。

　　为了提升个人养老金的缴存积极性，政府部门可以考虑提供更加灵活的取款规定和加大税收优惠政策力度。同时，金融机构也需要不断创新个人养老金产品和服务，以满足消费者的不同需求和偏好。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》指出，在已参加个人养老金的受访者中，有68.8%表示遇到了不同的问题，包括产品选择困难、购买流程复杂等。因此，提升个人养老金产品的吸引力和简化开户及购买流程也是当前亟待解决的问题。

　　在个人养老金投资品种中，保险产品具有独特优势。然而，相比储蓄、基金、理财等产品，保险的关注度并不高。这主要是由于险企难以掌握主动权以及保险产品期限相对较长、短期内难以看到收益等因素所致。为了提升个人养老金保险产品的吸引力，保险公司应设计更加灵活多样的缴存和投资方式，并提供不同的风险收益组合供消费者选择。同时，推出与养老社区服务相结合的保险产品也是提高保险产品附加值和吸引力的有效途径之一。此外，险企还可以优化销售渠道和利用数字化平台简化投保流程，使客户能够更加便捷地完成投保。

（文章来源：北京商报，图片来源于网络）