经过两年多的试点，个人养老金制度即将在全国范围内全面铺开。

　　据第一财经从银行内部人士处获得的消息，人社部计划于本周内召开会议，对个人养老金制度的全面推广进行动员和部署，预计该制度将在不久的将来向全国推广。同时，各相关机构已为此进行了长时间的准备。

　　自2022年11月25日起，个人养老金制度在北京、上海、广州等36个城市（地区）率先试点，至今已有两年多时间。这项政府支持、个人自愿参与、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，享受税收优惠政策。

　　人社部相关负责人曾表示，个人养老金制度在36个试点城市及地区的运行平稳，取得了积极成效，并计划全面推进该制度的实施。近期，人社部再次透露将全面实施个人养老金制度，并已被列入今年的政府工作报告。

　　数据显示，截至今年6月底，已有超过6000万人参加个人养老金，相比去年一季度末接近翻倍，甚至超过了参与企业年金计划的职工人数。四大一线城市的数据也显示出个人养老金制度的普及程度，北京、上海、深圳和广州的开户数和缴存资金均呈现出显著增长。

　　个人养老金实行个人账户制，缴费由个人承担，可选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等金融产品，享受税收优惠政策。目前，可供选择的个人养老金产品已有857只，包括储蓄产品、基金类产品、保险类产品和理财类产品。

　　根据原银保监会发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，首批可以开办个人养老金业务的银行包括6家大型银行、12家股份制银行和5家城市商业银行。目前，这些银行已全部支持个人养老金储蓄存款交易业务，并有部分银行开始销售个人养老公募基金、商业养老保险和个人养老理财产品。

　　随着个人养老金制度全面实施在即，不少银行已开始了新一轮的营销活动，以吸引更多的客户。然而，尽管试点过程中系统已日益成熟，但仍面临诸多挑战，如预约开户的顺利转正、税优政策的享受等。

　　保险公司也面临着如何让更多的参加人了解并选择自家产品的挑战。试点过程中，“开户热、缴存冷”的问题一直备受关注，提高居民个人养老金的参与积极性，需要监管和各类型参与机构共同推进。

　　专家们指出，个人养老金缴存偏冷的原因包括税优政策门槛和力度设定待优化、账户资金流动性较低、产品数量多且同质化严重不利于选择、产品收益率不具备明显优势等。此次制度全面实施后，后续相关政策有望进一步得到优化。

　　为了增强参加人的获得感，需要建立一个良性的联动机制，让居民既想参加、又想参与，还能省心省力获得不错的长期收益。在存款利率持续下行、资本市场波动加大等背景下，收益率成为个人养老金账户吸引力的关键。

　　有专家建议，提高个人养老金产品吸引力，一方面要让产品相较于普通金融产品更具差异化；另一方面，可以逐步从单一的产品导向模式过渡到综合性的养老计划管理模式，建立一个全面的退休养老计划或养老财富管理计划，帮助个人养老金参与者更科学地配置和管理资产。

（文章来源：第一财经）