今年是民营银行发展的第十个年头，其整体发展状况备受关注。总体来看，民营银行经营面临多重挑战，部分机构增收不增利，而头部机构则持续展现增长韧性。

　　民营银行业绩概览

　　截至2024年三季度末，民营银行累计实现净利润141亿元，同比下降14亿元，降幅达9%。资产质量方面，不良贷款余额增至240亿元，不良贷款率攀升至1.79%，拨备覆盖率则下降至224.44%。

　　面对严峻的市场环境，民营银行呈现分化态势：头部机构加速转型，中部机构力求突破，尾部机构则寻求合作与变身。

　　头部民营银行表现稳健

　　头部民营银行凭借其资本实力和品牌影响力，积极调整内部结构，优化业务布局。以微众银行为例，截至2024年6月末，总资产规模达到5809.17亿元，同比增长8.47%。尽管不良贷款率略有上升，但净利润同比增长15.80%。此外，微众银行还积极拓展海外市场，获准在香港设立科技公司。

网商银行则重点推小微理财体系，发布“布谷鸟”智能普惠理财系统，通过AI预测小微企业的资金流，提供定制化的理财产品。

苏商银行保持稳步增长，截至2024年6月末，资产总额达到1211.47亿元，同比增长3.13%。普惠小微贷款和个人消费贷款余额均有所增长，同时在新媒体运营方面发力，走在行业前列。

　　尾部民营银行寻求变身

　　尾部民营银行由于资源有限和市场竞争力较弱，正积极寻求合作与变身。今年，新安银行和裕民银行相继被国资入股，民营纯度下降，未来民营银行的分类或将统一改称新型数字银行。

新安银行近年来净利润大幅下降，不良贷款率上升，拨备覆盖率逼近监管红线。裕民银行则未披露2023年年报，经营情况存疑。国资入股后，这些银行能否实现经营战略的转变，仍需观察。

　　中腰部民营银行面临挑战

　　中腰部民营银行占大多数，今年面临着信贷资产投放不足、产业金融发展不如预期、风险管控能力不足以及成本管控收效甚微等多重挑战。部分银行已站在悬崖边缘，亟需寻求突破。

在信贷资产投放方面，民营银行普遍倾向于零售业务，但自营消费贷产品尚未形成显著影响力。在产业金融领域，民营银行仍处于探索阶段，同业竞争激烈。在风险管控方面，部分银行风险评估、监控和预警机制不完善，导致不良资产规模快速增长。在成本管控方面，负债成本高、品牌影响力较弱等问题导致民营银行净息差持续下滑。

　　民营银行的发展对策

　　面对挑战，民营银行需选择细分赛道差异化竞争，深耕细分领域，发展自营能力，打造核心风控能力。同时，加强品牌建设和客户运营能力，增强客户粘性。通过金融科技和数字化能力提供精准高效的金融服务，建立竞争优势。

（文章来源：蓝鲸财经）