AI导读：

个人养老金制度即将在全国范围推广，专家建议通过丰富产品种类、提升服务质量等方式，提高民众参与度和资金使用效率，确保制度高效运行。

12月9日，据多方渠道消息，个人养老金制度在36个城市或地区的先行试点基础上，即将面向全国范围推广。相关准备工作已进入冲刺阶段，预计制度将进一步优化升级。

随着这一关乎民众福祉的养老制度即将全面铺开，如何确保其既受欢迎又高效运行，成为当前的重要议题。

专家指出，随着各类个人养老金产品的不断丰富与升级，应进一步完善产品体系，实施“分层”策略，强化差异化优势，以提高民众的参与度和资金使用效率。同时，应健全配套政策与监管机制，实现跨机构账户与产品的便捷管理，并加大税收优惠力度，确保长期收益的稳定性。

截至12月9日，个人养老金产品数量已达836只，涵盖储蓄产品、基金产品、保险产品和理财产品四大类，较去年同期均有显著增长。

随着制度扩围的临近，各大银行、保险、基金和理财机构纷纷加大宣传力度，新一轮开户竞赛悄然拉开序幕。多家银行推出开户缴存奖励，以吸引更多客户。

数据显示，截至今年上半年末，已有超6000万人开立个人养老金账户，但其中不乏“闲置账户”，即开户后未缴存或仅象征性缴存的情况。

专家分析，造成这一现象的原因包括转化率不高、平均缴存金额较低等。个人养老金资金账户的封闭运作和严格支取条件，影响了部分客户的缴存意愿。同时，节税效果与税前年收入水平挂钩，导致中低收入群体对个人养老金制度的吸引力有限。

此外，个人养老金产品的丰富度和赚钱效应仍有待提升，影响了参保人的缴存积极性。公众对个人养老金的概念、优势和操作流程了解不足，也制约了制度的普及和接受度。

为打破同质化现象，业内人士建议，政府、金融机构和公众应共同努力，丰富产品种类，提升服务质量，加大税收优惠力度和完善监管机制。金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，并加强产品信息披露和风险管理机制建设。

同时，应完善配套政策与监管机制，建立统一的个人养老金账户管理平台，方便用户跨机构管理账户和产品。探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

（文章来源：中国证券报，图片来源于网络）