持牌消费金融机构的贷款利率再次刷新了市场底线。日前，中信消费金融有限公司（简称“中信消金”）推出了年化利率最低2.8%起的贷款产品“有期贷”，这一利率远低于行业平均水平，立即引发了广泛关注。

据接近中信消金的人士透露，此举主要是为了促销和吸引新客户，作为新产品上线的优惠措施。记者向多家头部持牌消费金融公司求证，是否也有类似低利率产品，但均得到了否定答复。

多位消费金融从业者对此表示担忧，认为虽然低利率可以作为营销手段吸引用户，但背后涉及的资金成本和运营成本同样不容忽视。如果行业内其他公司纷纷效仿，可能导致过度竞争，形成恶性循环。

中信消金推出的“有期贷”不仅利率低，还支持多种增信手段，如公积金、专精特新企业认证、五年内毕业生认证等，以提高用户产品额度。此外，中信消金还推出了“亿元首月免息计划”等优惠活动，新老用户均可享受丰富的减免息优惠。

同时，记者注意到，消费金融行业的整体融资成本正在逐步降低。例如，南银法巴消费金融有限公司近期成功发行的ABS产品，发行利率仅为2.00%，创下了年内新低。中信消金也已获批开展信贷资产证券化业务资格，但尚未公开披露发行情况。

金融债的发行利率也在持续下降，招联消费金融等公司已成功发行多期金融债，发行利率在2.1%—2.55%之间。然而，目前仅有10家消费金融公司获得发行金融债的资格。

业内认为，不同利率区间对应不同的客群，低利率产品反映了消费金融公司的差异化竞争策略。随着市场竞争的加剧和客群下行，优质客群成为消费金融市场的主要目标。通过低利率吸引优质客户，提升市场份额，已成为消费金融公司的竞争新趋势。

然而，也有业内人士指出，消费金融公司的资金成本相对较高，产品定价普遍在3%以上。因此，低于3%的利率对于消费金融公司来说是一大挑战。目前，仅有少数公司敢于尝试这一利率水平。

获客成本高企也是消费金融公司面临的一大困境。许多公司正在通过不同方式维持和拓展客户，如老客户引荐新客户、提供优惠利率等。但即便如此，3%以下的利率仍然鲜有公司敢尝试。

（图片来源：网络）

综上所述，中信消金推出的低利率产品“有期贷”在行业内引发了广泛关注。虽然低利率可以吸引用户关注，但背后涉及的资金成本和运营成本同样不容忽视。消费金融公司需要在保持竞争力的同时，合理控制成本和风险。