作为昔日“揽储利器”的大额存单，在银行净息差收窄、市场竞争加剧等多重因素影响下，逐渐失去了往日的光彩。4月12日，北京某银行支行的小媛对《华夏时报》记者透露，该行已不再发售3年期和5年期大额存单，转而推荐普通存款类产品，因为大额存单利率已与普通定期存款利率无异。

招商银行APP中的“大额存单”栏目也证实了这一趋势，已查询不到3年期和5年期大额存单的相关信息。记者走访北京多家银行发现，国有银行仍有3年期大额存单产品发售，但利率普遍较低，均在2.35%左右；而股份制银行中，仅有极少数可转让的3年期大额存单产品利率可达2.6%，5年期大额存单产品则几乎不见踪迹。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，近年来银行下调定存利率、压缩调整大额存单，旨在减少定期存款负债成本，以应对净息差收窄的压力。这一背景下，长期限大额存单产品的停发成为必然。

招商银行东城支行的理财经理表示，去年下半年以来，该行就已停售3年期和5年期大额存单，现在存款利率整体呈下调趋势，一般规模较大的银行不会发售太长期限的大额存单。在招行APP中，在售的大额存单产品多为短期限，利率也相对较低。

业内人士分析认为，此前长期限定存产品利率较高，但贷款市场需求不足，银行吸收的存款难以贷出去，还要额外付出高利息，因此银行自然不愿再运营相关产品。停发长期限大额存单，既是银行应对市场变化的策略，也是其优化资产负债结构、降低负债成本的举措。

除了招商银行外，中信银行、兴业银行等股份制银行也纷纷停售或缩减长期限大额存单产品的发行。相比之下，国有大行中仍有大额存单产品发售，但利率同样较低，与普通定期存款利率相近。

随着存款利率的下行，客户对保险的接受度逐渐提高，为了锁定利率，部分客户开始将资金转向保险产品。工行客户经理透露，因去年多次降息，客户挪储到每年3%复利的保险产品人数较多。此外，黄金等贵金属产品也成为银行客户经理推荐的热点。

国泰君安非银分析师刘欣琦在研报中表示，伴随存款利率降至3%以下，居民对于具有收益确定性的保险储蓄类产品需求持续旺盛。而招联首席研究员董希淼则提醒投资者，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。

面对“低息差、低利润、低增长”的银行业新常态，商业银行需持续优化资产负债结构，降低资金成本，减缓息差缩窄的压力。同时，加大财富管理、零售等业务发展，提升轻资产与轻资本业务比重，增强客户粘性。此外，金融管理部门也应加大对银行的支持，通过调整政策利率、加大流动性支持等措施，进一步降低银行资金成本。

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工作人员向记者展示相关产品

工商银行大额存单产品