“预约提前还贷名额，堪比春运抢票难度。”杭州的刘先生向中国证券报记者笑称，“一空下来就在系统上刷新，但额度总是空空如也，工作人员告知可能需要等待三四个月。”

图片来源：受访者刘先生提供

近期，随着全国多地房贷政策的调整，新贷款利率与存量贷款利率之间的息差日益扩大，越来越多的购房者希望通过提前还款来降低贷款成本。记者走访并电话采访了北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个城市的多家银行，发现提前还款排队现象普遍存在。

专家指出，是否选择提前还款应根据个人实际情况和城市差异来决定，避免盲目跟风。

节省贷款成本成主因

购房者选择提前还贷主要基于两种需求：一是重新申请贷款，利用当前较低的房贷利率进行置换；二是手头有充裕资金，选择一次性还清，以减少后续利息支出。

郑州的熊先生分享了他的经历，2021年上半年他在郑州购房时，房贷利率为5.2%，而现在郑州最低首套房贷利率已降至3.8%。他计算后发现，如果提前还贷后再贷款，可以节省近70万元的利息。

佛山的孙女士也告诉记者，佛山近期实施了认贷不认房政策，首贷利率最低已下调至4.1%。置换后，按照当前利率水平，她每月的月供可以减少约1000元。

此外，随着银行理财产品和存款利率的下滑，预期投资收益无法覆盖房贷利息，也成为不少购房者选择提前还款的原因之一。

在北京某商业银行网点，张先生表示：“买房时选择贷款是打算将余钱用于理财，再加上房价上涨的部分，以此对冲房贷利息。但现在理财利率大多只有3%左右，且收益也无法保证。考虑到手头有闲钱，不如先还房贷，减少利息支出。”

提前还贷潮下的排队困境

面对汹涌的“提前还贷潮”，多家银行排起了长队。为了控制提前还贷的人数和规模，多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

记者调研发现，北京地区多家银行提前还贷等待时间普遍超过1个月，而杭州地区部分银行甚至需要排队4个月之久。

北京地区某国有大行一支行工作人员表示：“目前提前还款需要提前30-45个工作日进行预约，后期会按照约定日期扣款。扣款后大约需要1-2周时间完成解押。”

线上预约名额的紧张也让不少购房者感到为难。北京的赵先生透露：“听个贷经理说每天下午两点会释放一批额度，我特意设置了闹钟，每天准时刷新，但还是没能抢到3月份的额度。”

图片来源：受访者赵先生提供

该行工作人员表示，目前提前还款业务量巨大，建议尝试预约4月份的还款。扣款时间以线上预约为准，也可线下与个贷经理协商扣款时间。

据记者了解，深圳、珠海、天津等地区部分银行已暂停提前还款线上预约通道，或系统上始终无法选择扣款日期。记者致电当地银行客服，部分银行以系统更新为由，表示线上暂无法受理该业务。

在天津购房但在上海工作的戴女士表示：“不能线上申请还款的话，意味着我还要特地跑回老家办理，而且还不一定能一次办完。”

此外，由于近期咨询和办理提前还款的工作量激增，徐州、郑州等地区部分银行甚至已明确公告，告知借款人需排队等待的时间。

图片来源：受访人提供

专家建议理性决策

对于部分银行控制提前还款额度的原因，某股份行个贷部门负责人透露，房贷是银行长期稳定生息的优质资产，提前还款量增加会直接影响银行利息收入，也会影响银行对长期资产的整体使用安排。此外，对于个贷经理来说，每年放贷额度都有一定的考核要求，提前还贷增加会导致其后期放贷压力增大。

多位业内人士指出，提前还款未必适合所有购房者。贷款合同细则、地区政策以及借款人实际资产情况各不相同，因此提前还款应根据购房者自身需求来把握，避免盲目跟风。

业内人士还提醒，对于选择浮动利率的借款人来说，房贷利率会随LPR每年调整，可享受利率降低带来的优惠。

同时，提前还贷还需注意贷款合同中所选择的还款方式以及已还款的时间。对于选择等额本息的借款人来说，如果前期已归还了大部分利息，那么提前还款减少利息支出的效果并不明显。

此外，还需注意当地政策是否满足“认贷不认房”，部分地区目前“认贷也认房”，在提前还款后，再贷款的利率将以二套房计算，且首付比例提高、贷款年限缩短，并不能降低利息成本。