2025年初，新能源车主王先生在车险续保时遭遇了所谓的“电车歧视”，多家保险公司拒绝为其爱车提供保险服务，最终他不得不以比去年高出近一倍的价格完成续保。

王先生的经历并非个例。随着新能源汽车凭借低能耗和环保优势迅速普及，其高智能化程度、高昂的维修成本以及部分车型的高出险率，使得新能源车险市场频繁出现“投保难、保费贵”的问题。

为解决这一难题，中国保险行业协会积极行动，引导建立了高赔付风险分担机制，并支持上海保险交易所于2025年1月25日正式上线了“车险好投保”平台，为新能源车险市场带来了转机。

然而，新能源车险市场的发展依然面临诸多挑战。

投保困境：难度与成本双高

据中国公安部最新统计，截至2024年底，全国新能源汽车保有量已达3140万辆，占汽车总量的8.90%，且呈高速增长态势。然而，与新能源汽车市场的蓬勃发展不相匹配的是，新能源车险市场却陷入了投保难、保费贵的困境。

对外经贸大学保险学院副院长何小伟指出，新能源车主遭遇的投保难题若得不到解决，将在一定程度上阻碍我国新能源汽车产业的发展。因此，保险行业应在新能源车险领域发挥积极作用。

目前，新能源汽车投保难问题尤为突出，部分高赔付风险的新能源汽车在常规渠道屡屡被拒保。同时，投保贵也是新能源车主面临的一大难题，部分新能源汽车的保费远高于同价位的燃油车。

原因分析：成本与出险率双高

造成新能源车险投保难、保费贵的原因主要有两方面。一是新能源汽车智能化、一体化程度高，维修成本居高不下。智能设备和配件的维修更换通常需要成套进行，且维修体系相对封闭，社会化程度低，导致零配件和维修工时价格偏高。

二是新能源汽车出险率较高。由于新能源汽车使用成本低，成为营运类车辆的优选，营运车占比较燃油车高10个百分点。此外，新能源车主相对年轻，驾龄较短，且新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。

此外，部分车险价格与车辆使用性质错配以及与车辆风险不匹配的问题也较为严重，进一步加剧了新能源车险的投保难度和保费成本。

破局之举：车险好投保平台上线

为解决新能源车险投保难的问题，中国保险行业协会引导建立了高赔付风险分担机制，并支持上海保险交易所搭建了“车险好投保”平台。该平台于1月25日正式上线，为高赔付风险新能源汽车提供了线上化的便利投保窗口。

目前，“车险好投保”平台已接入10家大中型财险公司，第二批20家左右财险公司也将在今年2月接入。该平台能够有效解决投保难的问题，实现了“愿保尽保”，保障了消费者的合法权益。

同时，平台的推出也促使保险公司更加重视新能源车险业务的风险管理和定价策略，推动行业提升经营管理水平。

面临挑战：亏损压力与操作难度

尽管“车险好投保”平台为新能源车险市场带来了转机，但在运行过程中也面临一些挑战。一方面，部分保险公司可能会通过其他方式增加投保难度，导致部分车主投保过程不顺利。

另一方面，虽然平台要求接入的财险公司不得拒保，但高风险车辆集中涌入平台是否会导致保险公司进一步亏损也是市场关注的问题。不过，业内人士认为，由于高风险拒保新能源车在新能源车总量中占比较低，所以对竞争格局影响有限。

探索方向：高赔付风险分担机制

在此背景下，“车险好投保”平台的高赔付风险分担机制备受关注。该机制旨在通过保险公司之间的协作，共同应对新能源车险的高赔付风险。

业内人士认为，高赔付风险分担机制在理论上对保险市场的风险平衡有着积极影响。通过该机制，高风险车辆的保险需求得以满足，风险被分散到更广泛的市场中，类似于共保机制。

同时，为了应对高风险车辆的承保压力，保险公司需要借助大数据和精算技术，优化定价模型，避免“一刀切”的定价方式。

未来展望：高质量发展之路

“车险好投保”平台的上线是解决新能源车险问题的重要一步。未来，随着市场各方的不断磨合与调整，新能源车险市场有望逐步实现高质量发展。

同时，国家金融监管总局也将以新能源车险改革为切入点，持续深化车险综改，研究优化新能源车险自主定价系数范围，探讨高赔付车辆风险分担机制等，为消费者提供更好的保险保障。

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