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10月25日存量房贷利率下调后，部分借款人发现当期还款金额未降反升，原因包括分段计息、月供和本息重新计算等。银行表示，利率下调后总利息减少，借款人可咨询银行了解详情。

10月25日，存量房贷利率如期下调，但近期有借款人反馈，在利率下调后，当期还款金额并未立即减少，反而有所增加。北京的唐女士便是其中一员，她表示在房贷利率降至3.9%后的11月份，还款金额反而增加了200多元。

图片来源：唐女士提供

记者咨询了工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、平安银行等多家银行，了解到选择“按月等额本息”还款方式的客户，可能会出现此类情况。农业银行个贷经理解释称，在等额本息还款方式下，利率不变时，每月还款本息之和不变，但本金逐渐增加，利息逐渐减少。利率调整后，每月还款本息会重新计算，导致还款金额发生变化。

借款人房贷利率下调后当期月供不降反升的原因主要包括分段计息、月供和本息重新计算，以及利率调整导致的本金和利息变化。在利率调整日与还款日不同步时，会出现同一个还款周期内执行两个利率的情况，需要按日分段计息。同时，利率调整后，银行会根据贷款总额、还款期限、利率等要素重新计算月供，以及每月应还的本金与利息。如果本金上升超过利息下降，调整后当期月供就会上升。

以借款人小张为例，他贷款本金100万元，贷款期限为300个月，原贷款利率4.2%，每月1日还款，月供5389.42元。10月25日，房贷利率调整为3.9%，银行重新计算月供为5225.58元。但由于利率调整发生在当期还款周期之中，利息部分需要分段计算，导致第一期月供总额高于此前月供。然而，值得注意的是，利率下调后，总利息已明显减少。

多家银行个贷经理强调，存量房贷利率下调后，总的贷款利息一定是降低的，总体遵循的规则是还款本息总额减少，总偿还本金不变，总期限不变，总付利息减少。若借款人在利率下调的还款周期内有过提前还款的行为，也会导致当期月供发生变化。银行建议，由于月供计算方式较为复杂，不同借款人每月还款结构也有差异，如发现异常，可向贷款银行询问具体情况。

图为等额本息月供计算公式

图为借款人小张贷款情况示例

图为借款人小张第一期月供计算情况

（文章来源：中国证券报）