辽宁银保监局近日发布了一则关于提前还贷或转贷的重要风险提示。随着经营性贷款利率的持续下滑，一些“贷款中介”趁机而动，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为诱饵，诱使消费者通过“过桥资金”提前结清房贷，再转而办理“信用贷”或“经营贷”以归还过桥资金，从中牟取高额的中介服务和资金过桥费用。

　　违规转贷潜藏四大风险

　　辽宁银保监局强调，对于消费者来说，这种违规转贷的行为隐藏着四大风险，严重者甚至可能面临刑事责任。具体风险包括：

　　经营贷风险：经营贷是专为个体工商户或小微企业等经营实体设计的贷款。若借款人通过伪造经营资料来获得贷款，将涉嫌骗贷，情节严重者将被依法追究刑事责任。此外，经营贷严禁用于购房、结清房款或偿还其他渠道的垫付房款，违规使用将面临贷款被提前收回的风险。

　　信用贷风险：信用贷无需抵押物，申请流程简便，放款迅速。然而，其利率通常较高，可能无形中增加消费者的还款负担。若无法按时偿还信用贷款，将产生高额罚息，并留下逾期还款记录，对个人征信造成不良影响，进而影响日后金融业务的申请。

　　财务风险：在提前结清按揭贷款并重新申请“信用贷”或“经营贷”的过程中，消费者可能会被中介诱导或强制使用过桥资金，从而支付高额的过桥资金费用和中介服务费用，实际综合成本可能超过银行房贷利率，导致消费者的知情权和选择权受到侵害。

　　个人信息泄露风险：部分“贷款中介”在获取消费者的贷款信息等个人信息后，可能会在未经消费者同意的情况下向他人泄露或出售这些信息以谋取非法利益，甚至在消费者贷款后骗走贷款，严重损害消费者的合法权益。

　　消费者需提高警惕，防范不法中介陷阱

　　自去年下半年以来，尤其是今年春节假期后，“提前还房贷难”成为众多购房者关注的焦点，社交媒体上出现了大量“还贷”攻略。分析人士指出，存量房贷利率高于新增房贷利率、理财市场收益持续下降以及年终奖发放等因素导致购房者手中资金闲置，从而推动了提前还款人数的增加，但这也使得正常还款程序受阻，为不法操作提供了可乘之机。

　　去年12月，银保监会已发布过相关风险提示，提醒广大消费者警惕不法中介推介的“房贷转经营贷”背后潜藏的风险隐患，包括高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂以及信息安全受侵害等。银保监会还提醒消费者增强风险防范意识，维护自身合法权益。

　　业内人士建议购房者理性判断是否提前还房贷

　　中国联金融首席研究员董希淼指出，从还款方式来看，等额本金还款方式前期偿还本金多、利息少，因此提前还款可能更为划算；而等额本息还款方式前期偿还利息多、本金少，若还款已过半，则可以考虑不提前还款。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也认为，购房者提前还房贷需权衡利弊，综合考虑自身资金状况和未来支出情况。只有在手上有足够资金且能留足未来可预期的资金时，提前还房贷才是理性选择，否则可能对未来支出产生较大影响。