在多措并举促进房地产市场企稳回升的背景下，多地政府纷纷降低购房首付比例，旨在减轻购房者资金压力，促进住房市场的合理消费。然而，这一政策不应成为“零首付”、“低首付”及“首付贷”等违规操作的温床。这些行为一旦盛行，将严重扰乱房地产市场和金融秩序，给购房者带来沉重负担。

近期，个别城市传出“零首付”、“首付贷”购房的消息，销售人员通过引荐相关企业与购房者签订无息借款合同，为购房者垫付首付款，实现分期还款。例如，某些热点城市的开发商推出“首付仅需30万，开发商送60万不用还”的广告，实际上使购房者仅需支付一成首付即可购房。然而，这些看似“便利”消费者的行为实则违反了相关规定。

目前，非热点城市为促进住房消费，规定购买首套住房的首付比例最低降至20%，而热点城市的首付比例则至少在30%以上。在一些房屋总价高的城市，即使购买首套住房，首付比例也可能高于规定下限。

多年前，主管部门已出台政策，明确禁止房地产开发企业和中介机构违规提供购房首付融资。这些机构不得为购房者垫付首付款或采取首付分期等变相垫付方式，也不得通过任何平台或机构为购房者提供首付融资。此外，房地产广告中也不得出现融资或变相融资内容。

从购房者角度看，“零首付”、“首付贷”虽然短期内可能缓解资金周转压力，但并未降低购房成本。这些操作往往涉及高息垫付、虚高评估价骗贷等非常规手段。使用首付贷后，购房者除需支付银行贷款月供外，还需承担首付贷部分的月供，大大增加贷款利息和按揭月供负担。即使“首付贷”零利息，也需支付渠道费，无形中增加购房成本。

“零首付”涉及的违规操作往往无法在合同中明确约定，即使约定也难以得到法律认可。一旦房地产企业无法兑现承诺，购房者可能面临经济损失，追债索赔困难重重，购房风险大增。

此外，部分购房者还利用经营贷、消费贷等贷款置换房贷，以谋取更低利率。然而，一些违规“贷款中介”以“利率低”、“期限长”、“放款快”为诱饵，诱导消费者借用过桥资金结清房贷，再办理其他贷款归还过桥资金。这一过程中，购房者可能陷入违规转贷的多重风险中。

经营贷的发放对象应为个体工商户或小微企业，不得用于购房、结清房款或偿还其他渠道垫付的房款。违规使用经营贷将被提前收回，伪造经营资料获得贷款还可能被追究刑事责任。借款人在结清房贷、重新申请经营贷过程中，可能被中介诱导或强制借用过桥资金，支付高额费用，实际综合成本甚至可能超过银行房贷利率。

因此，购房者应增强风险意识，警惕不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务。这不仅是遵守法律和维护金融秩序的体现，更是保护自身合法权益不受侵害的重要举措。

（文章来源：经济日报，图片来源网络）