AI导读：

多家股份行近日发布房贷利率调降细则，违规置换房贷空间被大幅压缩。不法中介推销‘转贷降息’已失去利润空间，借款人应摒弃侥幸心理。合法降息需通过银行渠道，金融管理部门需加大排查力度降低风险。

近日，随着国有大行率先公布存量房贷利率调降细则，多家股份行紧随其后，相继发布了相关公告。这一系列举措预示着，违规置换房贷的空间即将被大幅压缩，个别不法中介及借款人应摒弃‘房贷置换’的侥幸心理，以免陷入法律与经济的双重困境。

在此之前，由于存量房贷利率普遍高于消费贷、经营贷，一些不法中介趁机推销‘转贷降息’服务。他们先向借款人提供过桥资金以还清房贷，随后协助借款人申请消费贷或经营贷来偿还过桥资金，从而实现利率的降低。然而，随着房贷与消费贷、经营贷之间的利率差大幅缩小，这一操作模式已失去利润空间。

部分借款人之所以会落入违规转贷的陷阱，主要是受到节省利息的驱使。例如，在存量房贷利率调降前，某借款人的房贷利率高达5.1%，而消费贷利率仅为3.8%，存在1.3个百分点的利差；但调降后，房贷利率可能降至4.3%，利差缩小至0.5个百分点。然而，不法中介提供的过桥资金价格不透明，且常伴随高额手续费、服务费，使得借款人难以真正获益，甚至可能因总成本超过利差而蒙受损失。

此外，违规转贷还可能使借款人面临法律风险。一方面，申请经营贷款需拥有实际经营的公司，而不法中介常通过伪造证件等手段帮助无公司的借款人获取贷款，构成‘骗贷’行为；另一方面，经营贷款必须用于企业生产周转，违规挪用将构成‘违约’，不仅需承担违约责任，还可能损害个人征信记录。

对于借款人而言，合法合规的降息途径是通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道与银行充分沟通，了解并执行调降细则。对于‘二套转首套’的存量房贷，借款人需主动提出申请并提供证明材料；而对于已按首套房标准执行的贷款，银行将于9月25日进行批量调整，无需借款人再行申请。

值得注意的是，在一线城市，存量房贷利率调降幅度有限，房贷与消费贷、经营贷之间仍存在一定利差。因此，金融管理部门需加大排查力度，金融机构则需定期自查，严格审核贷款申请，加强资金流向监测，以切实降低风险隐患。