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个人养老金制度实施两周年，6000万人已开通账户。保险产品竞争力增强，但规模有待扩大。面临“开户热、缴存冷”问题，需完善产品设计、简化投保流程。未来，保险公司将结合消费者需求提升产品吸引力。

自2022年11月启动以来，个人养老金制度已正式实施满两周年。人力资源和社会保障部数据显示，已有超过6000万人开通了个人养老金账户。

国家社会保险公共服务平台发布的信息显示，个人养老金专项产品涵盖理财、储蓄、保险、基金四大类，总计836款。其中，储蓄产品最多，达到466款；基金产品200款；保险产品144款；理财产品最少，仅有26款。业内认为，个人养老金积累周期长，客户更青睐安全性高、保障性强的产品，保险产品因此具备核心竞争力，但规模仍有待扩大。

两年来，个人养老金保险产品日益受到市场关注，满足了群众养老需求，也带来了税收抵扣红利。31岁至40岁的中高收入人群是开户、缴费和购买产品的主力军，他们主要出于“提前为退休养老做准备”和“抵税”的考虑。

个人养老金保险产品种类和数量持续增加，从最初的6家公司7款产品，到现在的23家公司144款产品。目前，在售的个人养老金保险产品有55款。此外，20余家险企积极参与抢占第三支柱“主阵地”，推出多种个人养老金保险产品，如专属商业保险、两全保险、年金保险等。

然而，个人养老金账户也面临“开户热、缴存冷”的问题。消费者对产品灵活度、投保流程等方面存在顾虑。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，这可能与消费者对个人养老金认识不足、产品收益率和灵活性等因素有关。

为了提升保险产品吸引力，业内人士建议完善产品设计、简化投保流程、优化制度等。国民养老负责人提出，应尽快打通二三支柱，实现三支柱联动发展；加快推出个人养老金投顾业务相关规则，鼓励养老保险机构发展养老投顾服务。太平人寿则建议加速政策放开步伐，提高个人养老金缴存额度，丰富产品供给体系。

未来，随着个人养老金制度的全面实施和政策落地，人民群众将能更好地规划个人养老资金储备。保险公司也将结合消费者需求，在流程优化和产品特色上形成差异化服务和产品供给，提升消费者对于养老金融产品的可得性和易得性。

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