在多措并举促进房地产市场企稳回升的背景下，多地纷纷降低购房首付比例，此举旨在减轻购房者资金压力，进而推动住房合理消费。然而，首付比例的调整并非无底线，必须警惕“零首付”“低首付”“首付贷”等违规操作的死灰复燃。这些行为不仅扰乱市场秩序和金融秩序，更会给购房者带来沉重负担。

近期，个别城市传出“零首付”“首付贷”购房的消息，销售人员通过引荐相关企业为购房者提供无息借款合同，实现分期还款，相关企业垫付购房首付款，而销售人员则从中赚取渠道费。例如，某些热点城市开发商打出“首付仅需30万，开发商送60万不用还”的广告，吸引购房者，实际上购房者仅需一成首付即可购房。然而，这些看似“便利”消费者的行为实则违规，早已被明令禁止。

当前，为促进住房合理消费，非热点城市购买首套住房首付比例最低降至20%，而热度较高的城市则至少保持在30%。在一线等热点城市，由于房屋总价高且贷款金额有限制，首付比例实际会更高。早在几年前，主管部门就已出台政策，明确禁止房地产开发企业和中介机构违规提供购房首付融资，包括垫付首付款、首付分期等形式，以及通过任何平台和机构为购房人提供首付融资。

对于购房者而言，“零首付”“首付贷”虽短期可能缓解资金周转压力，但并未降低购房成本。这些操作往往涉及高息垫付、虚高评估价骗贷等非常规手段，一旦使用首付贷，除了支付银行贷款月供外，还需承担首付贷部分的月供，大大增加消费者贷款利息及按揭月供负担。即使有“零利息”首付贷，也需要支付额外渠道费给销售人员，无形中增加了购房成本。

此外，“零首付”涉及的违规操作无法在合同中明确约定，即使约定也难以被法律认可。一旦房地产企业无法兑现承诺，购房者将面临经济损失和追债索赔困难，购房风险大增。同时，利用经营贷、消费贷等贷款置换房贷的操作也存在风险。一些违规“贷款中介”以低利率、长期限、快速放款为诱饵，诱导消费者借“过桥资金”结清房贷，再办理其他贷款归还过桥资金，从而谋取高额费用。

经营贷的发放对象是个体工商户或小微企业，不得用于购房、结清房款等违规用途。违规使用经营贷将被提前收回贷款，并可能面临刑事责任追究。在提前结清购房按揭贷款、重新申请经营贷过程中，购房者还可能被中介诱导或强制借用过桥资金，支付高额费用，实际综合成本甚至超过银行房贷利率。

因此，购房者应增强风险意识，警惕不实宣传，依法合规办理贷款、还贷业务。这不仅是遵守法律和维护金融秩序的体现，更是保护自身合法权益不受侵害的重要举措。

（文章来源：经济日报，图片来源于网络）