AI导读：

多家股份行发布房贷利率调降公告，预示违规置换房贷空间将被大幅压缩。不法中介推销的“转贷降息”服务因利率差缩小而失去市场，借款人需通过合法合规途径申请调降房贷利率，避免陷入违法违规风险。

近日，随着国有大行率先公布存量房贷利率调降细则，多家股份行紧随其后，相继发布了相关公告。此举预示着，违规置换房贷的空间将遭受严重挤压，个别不法中介及借款人应打消利用“房贷置换”谋取不当利益的念头，以免陷入得不偿失的境地。

此前，由于存量房贷利率普遍高于消费贷和经营贷利率，一些不法中介瞄准了这一利差，向借款人推销所谓的“转贷降息”服务。他们通过提供过桥资金，协助借款人结清房贷后，再申请消费贷或经营贷，以此降低每月还款利息。然而，随着房贷与消费贷、经营贷之间的利率差大幅缩小，这条灰色产业链已逐渐失去生存土壤。

部分借款人之所以会落入违规转贷的陷阱，主要是出于节省利息支出的考虑。例如，在存量房贷利率调降前，某借款人的房贷利率高达5.1%，而消费贷利率仅为3.8%，两者之间存在1.3个百分点的利差。但调降后，房贷利率可能降至4.3%，利差被大幅压缩至0.5个百分点。尽管如此，仍有不法中介声称转贷仍有“小利”可图，但这忽略了过桥资金的高昂成本及各项手续费，最终导致借款人得不偿失。

除了经济损失，转贷者还需面临违法违规的风险。一方面，申请经营贷款需具备实际经营的公司，但部分转贷者并无实体公司，而是通过不法中介伪造证件、流水等手段进行包装，存在“骗贷”风险。另一方面，经营贷款必须用于企业生产经营，不得挪作他用。若借款人将贷款用于归还房贷，则构成“违约”，不仅需承担违约责任，还可能影响个人征信。

对于借款人而言，合法合规地调降存量房贷利率才是正道。他们可通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道与银行沟通，了解执行细则，并根据自身情况准备相关材料。目前，银行业已就申请方式达成共识：对于“二套转首套”的存量房贷，借款人需主动申请并提供证明材料；而对于已按首套房标准执行的贷款，银行将于9月25日进行集中批量调整，借款人无需再申请。

值得注意的是，在一线城市，存量房贷利率调降幅度有限，房贷与消费贷、经营贷之间仍存在一定利差。因此，金融管理部门需加大排查力度，金融机构也应定期自查，严把审核关，加强资金流向监测，避免贷款被违规挪用，切实降低风险隐患。